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銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度和質(zhì)量息息相關(guān)。2023年是落實(shí)二十大戰(zhàn)略部署、開(kāi)啟中國(guó)式現(xiàn)代化新征程的開(kāi)局之年。國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜多變遠(yuǎn)超預(yù)期，中國(guó)銀行業(yè)2023年上半年面臨的挑戰(zhàn)也是空前的。從國(guó)際上來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前景仍面臨較大不確定性，地緣政治緊張局勢(shì)未見(jiàn)明顯緩和，歐美經(jīng)濟(jì)體仍處于加息周期，通脹尚未恢復(fù)至正常水平，美國(guó)和歐洲的多家銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，引發(fā)對(duì)于全球金融穩(wěn)定性的擔(dān)憂。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，疫情防控平穩(wěn)轉(zhuǎn)段后，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的力度和進(jìn)度未達(dá)預(yù)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換仍面臨較大阻力，外需下降、內(nèi)需不足、就業(yè)承壓、預(yù)期轉(zhuǎn)弱、投資放緩，地方政府債務(wù)和房地產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)亟待化解，這些不利的外部環(huán)境為中國(guó)銀行業(yè)2023年上半年保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和股東回報(bào)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。
　　“滄海橫流方顯英雄本色，風(fēng)高浪急更見(jiàn)砥柱中流”。在復(fù)雜嚴(yán)峻的內(nèi)外部環(huán)境之下，中國(guó)銀行業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定“壓艙石”功能，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)守資產(chǎn)質(zhì)量，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)科技創(chuàng)新和綠色發(fā)展，交出了一份難能可貴的答卷。全行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)保持10%以上的平均增速，貸款增量再創(chuàng)新高，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款投放力度持續(xù)加大，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度持續(xù)提升。資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健，不良貸款率穩(wěn)中有降，撥備覆蓋率穩(wěn)中有升，資本充足率保持在高位，維持堅(jiān)強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。繼續(xù)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)的正增長(zhǎng)，主要收益率指標(biāo)保持在良好水平，盈利能力總體保持穩(wěn)定。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)，手機(jī)銀行和線上業(yè)務(wù)保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行經(jīng)營(yíng)的數(shù)字化、平臺(tái)化、生態(tài)化程度持續(xù)提高，金融服務(wù)的質(zhì)量和效率再上新的臺(tái)階。
　　中國(guó)銀行業(yè)2023年上半年取得的成績(jī)值得肯定，面臨的挑戰(zhàn)亦不容忽視。資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張態(tài)勢(shì)不可能長(zhǎng)期持續(xù)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇前景的不確定性將給銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制和化解工作帶來(lái)巨大壓力。息差持續(xù)收窄，個(gè)人住房抵押貸款和消費(fèi)貸款需求持續(xù)走弱，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)一步下降，財(cái)富管理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，營(yíng)業(yè)收入保持正增長(zhǎng)難度加大。主要盈利指標(biāo)增長(zhǎng)放緩，資本充足率指標(biāo)承受下降壓力，亟需探索多樣化的資本補(bǔ)充途徑。對(duì)于地方政府債務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)尚未充分釋放，房地產(chǎn)貸款不良率整體上升，存量個(gè)人住房抵押貸款利率下調(diào)對(duì)于銀行營(yíng)收和利潤(rùn)的影響有待于進(jìn)一步觀察。隨著存款利率進(jìn)一步下調(diào)，圍繞存款的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，需要銀行實(shí)施更為積極主動(dòng)的負(fù)債管理，以維持核心資金來(lái)源的穩(wěn)定性，支撐銀行的信用創(chuàng)造能力。
　　展望2023年下半年，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展面臨眾多有利因素和條件。隨著國(guó)際地緣政治風(fēng)險(xiǎn)趨于緩解，歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體加息周期走向尾聲，國(guó)內(nèi)貨幣政策、財(cái)政政策協(xié)同發(fā)力，外需下降、內(nèi)需不足、投資乏力的局面有望扭轉(zhuǎn)，對(duì)于銀行各項(xiàng)金融服務(wù)的需求亦有望回升。隨著政治局定調(diào)“活躍資本市場(chǎng)、提振投資者信心”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)接連推出包括減半征收證券交易印花稅、調(diào)降融資保證金比例、規(guī)范股份減持行為等“政策組合拳”，資本市場(chǎng)有望恢復(fù)走強(qiáng)，帶動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)金融投資、理財(cái)產(chǎn)品、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的拓展。隨著各級(jí)政府穩(wěn)樓市政策的落實(shí)和見(jiàn)效，消費(fèi)者購(gòu)房信心逐步恢復(fù)，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展重新步入正軌，中國(guó)銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)有望逐步化解。隨著可持續(xù)發(fā)展和責(zé)任投資理念日益深入人心，在綠色金融、綠色投資、氣候風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、ESG信息披露等領(lǐng)域取得先行者優(yōu)勢(shì)的銀行，有望開(kāi)辟金融業(yè)新的發(fā)展空間和發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自身的永續(xù)經(jīng)營(yíng)和基業(yè)長(zhǎng)青。
　　本報(bào)告涵蓋了2023年上半年宏觀經(jīng)濟(jì)及金融形勢(shì)回顧、上市銀行業(yè)績(jī)分析、上市銀行業(yè)務(wù)觀察、行業(yè)熱點(diǎn)話題探討等共四個(gè)章節(jié)。報(bào)告以國(guó)內(nèi)具有代表性的12家商業(yè)銀行為樣本，通過(guò)系統(tǒng)分析中國(guó)上市銀行的盈利能力、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況和資本實(shí)力，梳理并觀察其業(yè)務(wù)發(fā)展情況、經(jīng)營(yíng)模式及監(jiān)管環(huán)境變化，進(jìn)而展現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)在2023年上半年取得的成就并展望未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。本報(bào)告亦選取了6家境外全球系統(tǒng)重要性銀行進(jìn)行分析，提供全球視野的洞察，以了解并吸取優(yōu)秀國(guó)際同業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
　　同時(shí)，本報(bào)告深度解析了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控、金融機(jī)構(gòu)反欺詐管理、金融科技開(kāi)源技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、綠色資產(chǎn)智能管理、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)任投資、金融業(yè)超自動(dòng)化應(yīng)用、洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、后疫情時(shí)代銀行業(yè)對(duì)不良資產(chǎn)的稅務(wù)管理挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)等重點(diǎn)和熱點(diǎn)話題，為銀行破局難題、抓住機(jī)遇提供獨(dú)到的見(jiàn)解與洞察，以及切實(shí)可行的解決思路。我們相信，這份研究報(bào)告將會(huì)為銀行從業(yè)者把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與熱點(diǎn)、提升經(jīng)營(yíng)管理水平和能力提供有價(jià)值的參考。