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歷年個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)政策
　　我國個(gè)人養(yǎng)老金政策從2017年起開始陸續(xù)出臺(tái)，主要側(cè)重點(diǎn)由養(yǎng)老金產(chǎn)品布局逐漸轉(zhuǎn)向具體實(shí)施辦法、稅收制度等，政策內(nèi)容的可操作性不斷增強(qiáng)，目前來看，個(gè)人養(yǎng)老金即將進(jìn)入實(shí)際落地和運(yùn)行階段。
　　本次個(gè)人養(yǎng)老金政策相關(guān)要點(diǎn)
　?。?）個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為保障型和投資型兩類，儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等更突出風(fēng)險(xiǎn)保障功能；而僅有公募基金更突出長期投資增值。我們認(rèn)為，公募基金產(chǎn)品或?qū)⒄紦?jù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的主要部分。
　?。?）居民要參加個(gè)人養(yǎng)老金至少需開立兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶：商業(yè)銀行是唯一可以同時(shí)開立兩個(gè)賬戶的渠道；居民可以在商業(yè)銀行一次性完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立，隨后即可參與個(gè)人養(yǎng)老金的繳存與投資，流程簡單便捷。
　?。?）個(gè)人養(yǎng)老金在繳費(fèi)方面總體呈現(xiàn)出繳費(fèi)方式靈活且繳費(fèi)金額小的特點(diǎn)；從總量層面考慮，假設(shè)全體基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人（10.4億人）均參加個(gè)人養(yǎng)老金，且每人每年頂格繳納12000元，則從理論上來看，每年進(jìn)入資本市場(chǎng)的增量資金最大數(shù)量或?qū)⑦_(dá)到12.48萬億元；若進(jìn)一步假設(shè)僅有1%的參保人參加個(gè)人養(yǎng)老金，這筆增量資金也將達(dá)到1248億元，而經(jīng)過近10年的累積，這一規(guī)模也將突破萬億。
　?。?）個(gè)人在繳費(fèi)和投資階段免稅，在領(lǐng)取階段個(gè)稅稅率由7.5%降至3%，“EET”模式的遞延納稅優(yōu)惠政策將提高投資者積極性。尤其是對(duì)于適用更高個(gè)稅稅率的中高收入?yún)⒓尤巳后w，這一優(yōu)惠力度將更大。
　　未來展望
　　個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)我國居民而言，是一個(gè)相對(duì)較新的概念，“為何要將資金投入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”，是投資者會(huì)產(chǎn)生的疑問。對(duì)此，除了在個(gè)人所得稅方面提供優(yōu)惠外，還需要在投資者教育方面積極布局。
　　我國投資者是缺乏個(gè)人資金長期投資理念的。在這一背景下，我們可以將個(gè)人養(yǎng)老金理解為一個(gè)通過制度“被動(dòng)”讓自己接受長期儲(chǔ)蓄或投資的渠道，通過這一渠道，參加人可以投資各類能收益較為穩(wěn)健的資產(chǎn)品種，在長期復(fù)利的驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)長期資金的保值增值，從而優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和累積，最終切實(shí)提升未來生活質(zhì)量。
　　當(dāng)然，要我國居民要真正接受并踐行長期投資和養(yǎng)老投資理念，我們還有很長的路要走，銀行、公募基金等金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)行持續(xù)的投顧和投教，這一工作任重而道遠(yuǎn)。