>> 招商銀行-銀行業(yè)：美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品實(shí)踐對養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的啟示-240926
| 上傳日期： |
2024/10/18 |
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| 989KB |
| 格式： |
pdf 共12頁 |
來源： |
招商銀行 |
| 評級： |
強(qiáng)于大市 |
作者： |
劉東亮,蘇暢 |
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■引言。通常中老年群體傾向于以定期存款作為財富保值手段。而商業(yè)銀行在凈息差壓縮的壓力下，也需要穩(wěn)定的負(fù)債資金優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。但市場上養(yǎng)老特色儲蓄產(chǎn)品供給非常有限，顯示出某種程度的供需錯配。過去一些創(chuàng)新存款產(chǎn)品因風(fēng)險問題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停。在供需雙方都有需求的情況下，設(shè)計既合規(guī)又能滿足居民養(yǎng)老需求和銀行穩(wěn)定負(fù)債需求的儲蓄產(chǎn)品，是值得探討的問題。
■存款產(chǎn)品概況、特征和創(chuàng)新過程中的問題。目前存款產(chǎn)品的特點(diǎn)有：(1)期限仍是決定利率的主要因素。(2)通過增加可轉(zhuǎn)讓等方式提高定存的流動性。(3)存款理財化，如結(jié)構(gòu)性存款。(4)利用金融科技提高存款產(chǎn)品的便利性。2015年后央行取消了存款利率的行政限制，推動利率市場化，疊加受余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊，出現(xiàn)存款產(chǎn)品創(chuàng)新潮。然而，當(dāng)時的存款創(chuàng)新主要依靠價格競爭，也并沒有帶來客戶粘性的增強(qiáng)。監(jiān)管出于避免打價格戰(zhàn)、避免造成儲戶認(rèn)知混亂、避免銀行負(fù)債端結(jié)構(gòu)惡化引發(fā)深層次風(fēng)險的考慮，指出不規(guī)范的存款要求整改。
■美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)思路。美國的存款賬戶體現(xiàn)出基于客戶關(guān)系層級的利率定價策略。(1)共性特征有：存款利率并非完全隨著期限的上升而增加?？蛻襞c銀行的關(guān)系是定期存款利率定價的重要參考依據(jù)。存款產(chǎn)品定價要素多元，涵蓋客戶行為、賬戶使用情況和產(chǎn)品特性等多維評估，使美國存款利率定價實(shí)現(xiàn)差異化和定制化。另外，兒童儲蓄賬戶是將存款作為家長培育兒童從小建立“財商”理念的實(shí)踐工具進(jìn)行售賣。(2)存款定價模式：存款的定價由資金成本（利率）和賬戶服務(wù)價值（服務(wù)費(fèi)）兩部分組成。銀行將服務(wù)要素參數(shù)化，與相對剛性的利率結(jié)合，創(chuàng)建出多樣化的存款產(chǎn)品套餐，滿足不同客戶的需求。并且銀行根據(jù)客戶與銀行的互動程度和貢獻(xiàn)度，提供價格優(yōu)惠，激勵客戶活躍度和忠誠度。這種定價策略實(shí)現(xiàn)了客群細(xì)分，確?？蛻舸雠c其對銀行的貢獻(xiàn)相匹配，達(dá)到銀行與客戶之間的雙贏。(3)中美差異比較：我國商業(yè)銀行的存款側(cè)重于直接提升產(chǎn)品的吸引力和服務(wù)質(zhì)量，如更高的利率、增強(qiáng)便利性和流動性。美國的商業(yè)銀行則通過構(gòu)建復(fù)雜的條款、定制化的套餐來細(xì)分市場，在存量市場中精準(zhǔn)留客，并深挖客戶價值，避免在非核心領(lǐng)域進(jìn)行不必要的擴(kuò)張。
■對商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)養(yǎng)老存款產(chǎn)品的啟示。由于我國存款本身并不復(fù)雜，所以存款份額差距很大程度上由定價決定。要擺脫存款的價格戰(zhàn)，就要將存款產(chǎn)品“復(fù)雜化”。第一，以存款組合的形式實(shí)現(xiàn)多樣化，增加儲戶的選項(xiàng)。參照美國商業(yè)銀行“階梯式存款策略”，平衡現(xiàn)金流和長期性。第二，探討綜合貢獻(xiàn)定價法在養(yǎng)老存款領(lǐng)域的可行性，構(gòu)建具有不同價值主張的存款套餐。第三，用好養(yǎng)老電子賬戶，成為中青年群體將“存款定投”產(chǎn)品作為承擔(dān)養(yǎng)老理念的實(shí)踐工具
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