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平安觀點(diǎn)：
　　近年來，我國已建成世界上規(guī)模最大的社會(huì)保障體系，對于最終消費(fèi)率的提升起到積極作用。作為“2025重振消費(fèi)之路”系列第三篇，本文重點(diǎn)關(guān)注中國社會(huì)保障體系實(shí)現(xiàn)廣覆蓋之后的下一個(gè)難題——參保質(zhì)量的提升，探討財(cái)政完善社保體系“擠入”消費(fèi)的可能路徑。
　　成效：規(guī)模最大的社會(huì)保障體系。2008年全球金融危機(jī)后，中國居民醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推廣完善，社會(huì)保障體系覆蓋人群持續(xù)快速擴(kuò)大，最終消費(fèi)率也呈回升態(tài)勢，2019年較2010年累計(jì)提升7.2個(gè)百分點(diǎn)至56.5%。截至2024年末，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)分別參保10.66和13.26億人；基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率已達(dá)到95%，提前實(shí)現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標(biāo)。
　　問題：參保質(zhì)量存在提升空間。習(xí)總書記文章指出，部分農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)就業(yè)人員等人群沒有納入社會(huì)保障。具體看：1）職工社保的保障水平高于居民社保。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)都相對較低。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金對于農(nóng)村消費(fèi)的替代率為14.4%，還不足以覆蓋其食品支出，而退休企業(yè)職工月均養(yǎng)老金較居民高2872元，能夠超額覆蓋日常開支。居民醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷率不及城鎮(zhèn)職工，醫(yī)藥消費(fèi)意愿也明顯偏弱，人均就診次數(shù)、人均醫(yī)藥費(fèi)用和人均住院費(fèi)用分別較城鎮(zhèn)職工低3.8次、3325元和4501元。2）職工社保覆蓋率仍顯不足，養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)僅占城鎮(zhèn)就業(yè)人員的80.6%和57.6%，數(shù)量少0.9和2億人。已參加職工社保的從業(yè)人員存在斷繳行為，中斷繳費(fèi)人數(shù)比例也有升高。3）靈活就業(yè)和中低收入人群成為主要“漏損”?，F(xiàn)行制度對于無雇工個(gè)體戶、靈活就業(yè)人員未做硬性要求，相關(guān)人群主觀參保積極性也有不足。一方面，社保繳費(fèi)門檻較高。現(xiàn)行政策規(guī)定的最低繳費(fèi)基數(shù)高于部分人群實(shí)際收入，加大實(shí)際繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。城鎮(zhèn)居民中中間偏下及低收入組平均收入分別是社平工資的52%和28%，調(diào)研顯示靈活就業(yè)人員工資中位數(shù)是社平的44.4%，均不及社保繳費(fèi)社平60%的下限水平。另一方面，社保繳費(fèi)門檻提升快于城鎮(zhèn)居民收入增速。用以計(jì)算社?；鶖?shù)的城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資在過去10年累積增長114.2%，而城鎮(zhèn)居民、城鎮(zhèn)低收入和城鎮(zhèn)中間偏下收入群體的平均收入在過去10年分別累積增長79.7%、55.8%和63.9%，意味著中低收入人群實(shí)際承擔(dān)的社保費(fèi)率逐年上升。
　　解決之道：完善社保體系“擠入”消費(fèi)。將漏損人群納入更高質(zhì)量的職工保障體系，可明顯提升其消費(fèi)意愿，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄。而其中的關(guān)鍵點(diǎn)在于制度門檻的降低，這意味著財(cái)政需承擔(dān)更多的支出責(zé)任。考慮到中國財(cái)政支出中用于社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生的占比低于其他中高收入國家，且最終消費(fèi)率有待提振，完善社保體系已成政策“共識(shí)”。具體路徑有二：一是，通過合理設(shè)置繳費(fèi)基數(shù)，降低繳費(fèi)區(qū)間下限，同時(shí)考慮階段性費(fèi)用減免，或小幅降低社保費(fèi)率，以緩解繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，使更多中低收入人群其能夠被更高質(zhì)量社保所覆蓋。二是，加大對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，設(shè)置中長期目標(biāo)，拉平基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民的差距；同時(shí)，減緩居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)的上漲速度，以財(cái)政資金的增加“補(bǔ)缺”。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示
　　1、出于對未來財(cái)政赤字壓力的擔(dān)憂，社保體系改革的進(jìn)展不及預(yù)期。
　　2、地方政府債務(wù)化解壓力超預(yù)期，制約其對社保的資金支持力度。
　　3、國際經(jīng)貿(mào)沖突升級，對居民收入的沖擊超預(yù)期，繼而使社保體系改革的效果低于預(yù)期。
　　4、房地產(chǎn)市場恢復(fù)程度不及預(yù)期，或超預(yù)期下探，可能通過“財(cái)富效應(yīng)”影響消費(fèi)者信心及參保意愿。