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事件
　　近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，為配合《管理辦法》在保險(xiǎn)業(yè)的落地，中保協(xié)編制了《保險(xiǎn)業(yè)適當(dāng)性管理自律規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》，為行業(yè)在銷(xiāo)售端貫徹分級(jí)分類(lèi)管理、提高產(chǎn)品銷(xiāo)售的適當(dāng)性提供依據(jù)。
　　核心內(nèi)容
　　產(chǎn)品分級(jí)：人身險(xiǎn)產(chǎn)品分五級(jí)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品分三級(jí)，強(qiáng)化銷(xiāo)售前的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)劃分。①人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按照復(fù)雜程度和保單利益確定性劃分為P1至P5五個(gè)等級(jí)，復(fù)雜程度主要依據(jù)產(chǎn)品責(zé)任范圍、保障期限及設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)綜合評(píng)定，分位低等、中等、高等三級(jí)；而保單利益則分為“確定型”與“有保證利益”和“無(wú)保證利益”，其中分紅和萬(wàn)能年金/壽險(xiǎn)在P3等級(jí)、普通壽險(xiǎn)/年金/健康險(xiǎn)在P2。②財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品則依據(jù)產(chǎn)品特性劃分為P1至P3三級(jí)，P3為特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，P2為信用、保證險(xiǎn)，其余為P1。
　　銷(xiāo)售分級(jí)：嚴(yán)禁銷(xiāo)售誤導(dǎo)，銷(xiāo)售人員資質(zhì)分級(jí)管理并實(shí)行差異化產(chǎn)品授權(quán)。1）禁止以下銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為：①代替客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，進(jìn)行不當(dāng)提示，先銷(xiāo)售、交易后評(píng)估；②對(duì)客戶(hù)進(jìn)行告知、風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)，內(nèi)容存在虛假、誤導(dǎo)或者重大遺漏，包括但不限于混淆存款、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，違規(guī)承諾保本保收益，夸大產(chǎn)品收益或者保障范圍等；③主動(dòng)推介風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，欺騙、誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)或者交易不具備適當(dāng)性的產(chǎn)品。2）以銷(xiāo)售人員的保險(xiǎn)知識(shí)、合規(guī)記錄、銷(xiāo)售履歷等為主要標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)制度銜接，實(shí)行差別授權(quán)，明確不同資質(zhì)可以銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別。具體銷(xiāo)售人員分級(jí)辦法在2024年初，中保協(xié)發(fā)布的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（人身險(xiǎn)方向）（征求意見(jiàn)稿）》和《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售授權(quán)管理自律規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》有規(guī)定，但暫未出正式方案也未落地，預(yù)計(jì)與各地對(duì)于代理人的培訓(xùn)、考核等工作存在較大分歧有關(guān)。
　　客戶(hù)分層：深入分析投保人的保障需求、收入狀況、資產(chǎn)水平、保費(fèi)預(yù)算及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，銷(xiāo)售與其相匹配的產(chǎn)品。①投保分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等保單利益不確定的產(chǎn)品，出現(xiàn)躉交保費(fèi)超過(guò)家庭年收入4倍、期交保費(fèi)超過(guò)40%、交費(fèi)年限與投保人年齡之和達(dá)到75及以上、保費(fèi)不低于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%時(shí)，需客戶(hù)確認(rèn)方可承保。②投保普通人身險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)躉交保費(fèi)超過(guò)家庭年收入6倍、期交保費(fèi)超過(guò)家庭年收入70%、交費(fèi)年限與投保人年齡之和達(dá)到75及以上、保費(fèi)不低于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%時(shí)，客戶(hù)簽署確認(rèn)聲明后方可承保。③對(duì)于P4、P5等級(jí)的投連險(xiǎn)、變額年金等浮動(dòng)且無(wú)保證利益的產(chǎn)品，明確增加產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，一是進(jìn)一步劃分產(chǎn)品或賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（R1-R5），強(qiáng)化銷(xiāo)售前的風(fēng)險(xiǎn)揭示與客戶(hù)匹配，二是根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果，將其風(fēng)險(xiǎn)承受能力至少劃分為C1-C5五級(jí)。
　　點(diǎn)評(píng)
　　商業(yè)模式的本質(zhì)在于將產(chǎn)品/服務(wù)通過(guò)合適的渠道銷(xiāo)售給對(duì)應(yīng)的客戶(hù)，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。本次《管理辦法》與《自律規(guī)則》征求意見(jiàn)稿相繼出臺(tái)，旨在建立產(chǎn)品、銷(xiāo)售人員、客戶(hù)三方匹配的適當(dāng)性管理體系，有利于降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，長(zhǎng)期利好保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示
　　1）權(quán)益市場(chǎng)波動(dòng)；2）利率大幅下行；3）政策落地不及預(yù)期。