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2024年，我國商業(yè)銀行進(jìn)一步加深對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，整體資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持增長，不良貸款率呈下降趨勢(shì)，撥備充足，流動(dòng)性保持合理充裕，資本亦保持在相對(duì)充足水平，凈息差持續(xù)收窄導(dǎo)致資產(chǎn)利潤率和資本利潤率指標(biāo)呈下降趨勢(shì)，但整體經(jīng)營仍處在穩(wěn)健水平。但是，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處于穩(wěn)步復(fù)蘇初期，企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)能及加杠桿的意愿不足，信貸需求尚未得到有效修復(fù)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增速出現(xiàn)放緩。此外，從銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，在中小銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)程以及“村改支”逐步推進(jìn)的背景下，城市商業(yè)銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)通過合并重組的方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)，導(dǎo)致銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量整體呈下降趨勢(shì)。2025年一季度，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持增長，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年末基本持平，撥備水平略有下降，凈息差收窄幅度放緩，流動(dòng)性保持合理充裕，資本保持充足水平；改革化險(xiǎn)成效持續(xù)顯現(xiàn)，經(jīng)營穩(wěn)健性進(jìn)一步增強(qiáng)，金融“五篇大文章”指導(dǎo)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)方向更加精準(zhǔn)，促進(jìn)整體高質(zhì)量發(fā)展。
　　2024年，地方政府化債政策推進(jìn)導(dǎo)致商業(yè)銀行存量資產(chǎn)被置換或提前兌付，商業(yè)銀行信貸市場需求挖掘圍繞存量信貸資源的轉(zhuǎn)出或盤活來展開，疊加零售端個(gè)人住房貸款市場需求疲軟、消費(fèi)類貸款審慎展業(yè)需要導(dǎo)致業(yè)務(wù)增速放緩或收縮，共同導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)增長面臨一定壓力。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年新增不良貸款主要集中于房地產(chǎn)、小微企業(yè)及零售貸款，特別是零售類的經(jīng)營性貸款和消費(fèi)貸款不良增長較往年更加突出，且考慮到相關(guān)資產(chǎn)在當(dāng)前環(huán)境下普遍存在房產(chǎn)類抵質(zhì)押物貶值、借款人第一還款來源現(xiàn)金流吃緊、還款意愿和還款能力降低的情況下，商業(yè)銀行資產(chǎn)端信用風(fēng)險(xiǎn)管理壓力仍值得關(guān)注。住建部、金融監(jiān)管總局、中國人民銀行等機(jī)構(gòu)出臺(tái)了多項(xiàng)房地產(chǎn)行業(yè)支持政策，但考慮到當(dāng)前房地產(chǎn)市場行情低迷、房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)性壓力緩解仍需較長時(shí)間，加之購房首付比例調(diào)降使得居民購房杠桿水平提升，未來仍需關(guān)注商業(yè)銀行涉房貸款資產(chǎn)質(zhì)量變化情況。盈利方面，在監(jiān)管引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策方針不變的基礎(chǔ)上，市場利率下行趨勢(shì)及預(yù)期仍然存在，商業(yè)銀行資產(chǎn)端收益下行壓力導(dǎo)致凈息差收窄趨勢(shì)仍存，疊加信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承壓帶來的信用成本壓力，未來商業(yè)銀行盈利能力實(shí)質(zhì)性改善情況有待觀察。資本方面，商業(yè)銀行外源性資本補(bǔ)充渠道較為有限，且在盈利承壓的狀態(tài)下導(dǎo)致商業(yè)銀行資本內(nèi)生能力普遍不足，商業(yè)銀行資本充足水平的分化程度或?qū)⒂兴觿　４送?，“村改支”以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合并重組進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)將會(huì)進(jìn)一步降低中小銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，需對(duì)具體的轉(zhuǎn)型思路、轉(zhuǎn)型進(jìn)程以及實(shí)際成效保持關(guān)注。
　　未來，隨著中小銀行資源整合及風(fēng)險(xiǎn)出清的不斷推進(jìn)，將進(jìn)一步明確各級(jí)商業(yè)銀行的職能定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我國商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。整體看，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)可控，展望未來一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將保持穩(wěn)定。