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6月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與國(guó)家醫(yī)療保障局起草了《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)與國(guó)家醫(yī)療保障信息平臺(tái)信息共享的協(xié)議（征求意見(jiàn)稿）》，有助于提升我國(guó)多層次社會(huì)保障體系的總體效率、進(jìn)一步挖掘商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新的藍(lán)?？臻g，并形成政府、居民和險(xiǎn)企多方共贏局面。
　　事件：據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，6月21日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與國(guó)家醫(yī)療保障局起草了《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)與國(guó)家醫(yī)療保障信息平臺(tái)信息共享的協(xié)議（征求意見(jiàn)稿）》，并向各省份醫(yī)保部門征求意見(jiàn)和建議。具體來(lái)看，《征求意見(jiàn)稿》共包括基本原則和目標(biāo)、合作領(lǐng)域、合作方式、工作機(jī)制四大部分：第一，基本原則和目標(biāo)明確金融監(jiān)管總局和醫(yī)保局要在“十四五”期間分步建成流程規(guī)范、制度完善、技術(shù)先進(jìn)的信息共享機(jī)制，有效整合分析醫(yī)保數(shù)據(jù)，支持基本醫(yī)保與保險(xiǎn)業(yè)銀行業(yè)緊密合作，在服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控和信息化建設(shè)等方面實(shí)現(xiàn)合作共贏，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)；第二，具體合作領(lǐng)域分別為：①大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，②基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)在藥品、醫(yī)用耗材和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目等目錄，③基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)匯總分析，④基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)在定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)支付結(jié)算情況，⑤基本醫(yī)保參保報(bào)銷和商業(yè)健康保險(xiǎn)投保理賠情況，⑥其他領(lǐng)域；第三，合作方式為根據(jù)保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)、各級(jí)醫(yī)保部門和相關(guān)行業(yè)組織在具體應(yīng)用場(chǎng)景下的信息查詢和使用需求，依托商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)和國(guó)家醫(yī)療保障信息平臺(tái)，通過(guò)總對(duì)總對(duì)接，以適當(dāng)方式進(jìn)行信息共享；第四，工作機(jī)制為金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管部門、國(guó)家醫(yī)保局規(guī)財(cái)法規(guī)司分別為雙方的工作聯(lián)絡(luò)部門，中國(guó)銀保信為金融監(jiān)管總局方面的技術(shù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)的運(yùn)行管理。
　　過(guò)往對(duì)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)的獲取和開(kāi)發(fā)不足，一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的最基本原則之一，但一直以來(lái)由于缺乏充分的數(shù)據(jù)支持，我國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)和定價(jià)方面很難加大創(chuàng)新投入的力度，同質(zhì)化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高等現(xiàn)象嚴(yán)重。與此同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)保體系只能補(bǔ)償參保人最基本的醫(yī)療保障支出，醫(yī)?；痖L(zhǎng)期來(lái)看又可能面臨收支平衡壓力，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)支付占比仍然較低（根據(jù)麥肯錫此前測(cè)算，2020年我國(guó)個(gè)人醫(yī)療服務(wù)支出中商業(yè)健康險(xiǎn)占比僅約5%），因此居民日益增長(zhǎng)的醫(yī)療保障需求與有限的醫(yī)保資金之間的矛盾，亟需將商業(yè)保險(xiǎn)作為居民醫(yī)療消費(fèi)支付方來(lái)解決。而放眼海外，聯(lián)合健康作為全美最大的健康險(xiǎn)公司，帶病體業(yè)務(wù)創(chuàng)新保險(xiǎn)支付是其成功的關(guān)鍵要素之一，很大程度上就是依賴于打通醫(yī)療生態(tài)鏈所獲取的海量患者健康數(shù)據(jù)，從而能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和風(fēng)控等方面做出更精確的調(diào)整，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，并在一定程度上緩解了公共醫(yī)療基金負(fù)擔(dān)。
　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與醫(yī)保局?jǐn)y手推進(jìn)醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)信息共享，有助于形成“多方共贏”局面。對(duì)政府而言，醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)的合作共享順應(yīng)了數(shù)字時(shí)代發(fā)展浪潮，不僅可以優(yōu)化大病、長(zhǎng)護(hù)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制，還可以進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理與服務(wù)，有利于提升多層次社會(huì)保障體系的總體效率。對(duì)居民而言，未來(lái)帶病體業(yè)務(wù)等的創(chuàng)新發(fā)展有助于提高帶病人群的保障待遇水平，快速理賠結(jié)算服務(wù)等則能夠直接提升其就醫(yī)和費(fèi)用報(bào)銷體驗(yàn)。對(duì)險(xiǎn)企而言，對(duì)真實(shí)有效的患者信息數(shù)據(jù)和專業(yè)知識(shí)的合理運(yùn)用，能夠提高其對(duì)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，更加精準(zhǔn)地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，并進(jìn)一步挖掘商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新的藍(lán)?？臻g。同時(shí)，隨著金融科技的崛起，AIGC等技術(shù)賦能可以用更強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析與處理能力，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司處理數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與客戶需求的契合度，有助于行業(yè)擴(kuò)能增效。但是另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司未來(lái)如何在執(zhí)行層面嚴(yán)格遵循法律法規(guī)要求、合理利用數(shù)據(jù)、切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私等問(wèn)題亦需要深入思考，我們相信隨著《征求意見(jiàn)稿》這一頂層設(shè)計(jì)的綱領(lǐng)性文件出臺(tái)，后續(xù)更多實(shí)施細(xì)則或?qū)⒓涌炻涞?，政策進(jìn)程和合作空間值得期待。
　　投資建議：維持行業(yè)推薦評(píng)級(jí)。年初至今保險(xiǎn)行業(yè)景氣度持續(xù)向好，23H1各公司負(fù)債端復(fù)蘇態(tài)勢(shì)或?qū)⒃俪袌?chǎng)樂(lè)觀預(yù)期，后續(xù)供需改善有望共同驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品銷售向好，代理人產(chǎn)能提升規(guī)模有望企穩(wěn)回升。資產(chǎn)端當(dāng)前股市處于筑底階段正在醞釀新一輪的盈利上行周期，未來(lái)經(jīng)濟(jì)有望向好利率上行將提供保險(xiǎn)股最強(qiáng)加持。結(jié)合偏低的機(jī)構(gòu)持倉(cāng)，保險(xiǎn)板塊仍顯著具備投資吸引力。建議關(guān)注：負(fù)債端基礎(chǔ)更好、資產(chǎn)端房地產(chǎn)敞口收窄、下半年基數(shù)壓力較小的中國(guó)平安，負(fù)債端業(yè)績(jī)韌性更強(qiáng)、資產(chǎn)端高β屬性的中國(guó)人壽，資產(chǎn)端彈性大、基數(shù)和估值雙低的新華保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)改革最具期待、23H1 NBV增速有望領(lǐng)先的中國(guó)太保，承保盈利有望持續(xù)增長(zhǎng)、具備長(zhǎng)期投資價(jià)值的高股息個(gè)股中國(guó)財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)IT相關(guān)標(biāo)的中科軟、眾安在線等。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力；壽險(xiǎn)發(fā)展受困；監(jiān)管收緊；股市低迷；利率下行。