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我們在《100+家城商行貸款質量大盤點》中梳理了101家發(fā)債城商行的貸款指標，以觀察各家銀行的貸款質量情況及變化。本篇報告我們則對62家主體評級AA及以上，存量境內債規(guī)模大于10億元的農商行貸款指標進行統計分析，供各位投資者參考。
　　從整體看，納入樣本的62家農商行2022年貸款質量較好，加權平均不良率和撥備覆蓋率分別為1.30%和348.46%，均顯著好于同期全國水平（不良率3.22%，撥備覆蓋率143.23%）。并且這62家農商行2022年貸款質量有所改善，加權平均不良率由1.31%壓降至1.30%，超六成的農商行2022年不良率同比下降，同時加權平均撥備覆蓋率由338.91%提升至348.46%。
　　對公貸款行業(yè)分布方面，樣本內農商行2022年房地產和城投相關行業(yè)貸款多數同比提升。2022年，樣本內農商行房地產貸款占比為5.62%，同比下降0.12個百分點，主要是部分房地產貸款占比偏高的農商行積極壓降房地產敞口，但樣本內仍有超六成的農商行房地產業(yè)貸款占比同比增加。與此同時，樣本內大部分農商行加大對城投相關行業(yè)的支持力度，四大行業(yè)貸款占比21.80%，同比提升1.2個百分點。
　　貸款客戶集中度方面，樣本內的農商行2022年單一客戶貸款集中度均在10%的監(jiān)管指標之內，絕大多數銀行客戶集中度指標保持在合理水平，不過樣本銀行平均數來看，最大單一客戶貸款占資本凈額比例從4.06%上升至4.46%。
　　具體來看，62家農商行中，重慶農商行、上海農商行和北京農商行2022年總資產超萬億，受益于區(qū)域經濟實力較強、本身資產規(guī)模較大，貸款質量表現較好。三家銀行2022年貸款規(guī)模平穩(wěn)增長，不良率同比下降且均在1.3%以下，撥備覆蓋率超過300%，關注類貸款和逾期貸款占比也都較低，信用風險控制能力較強。另外，江蘇和浙江的多家農商行，如江南農商行、無錫銀行、蘇農銀行、江陰銀行、瑞豐銀行和義烏農商行等貸款質量良好并且明顯改善，其2022年不良率均在1.1%以下，撥備覆蓋率均在280%以上，關注類貸款占比和逾期貸款占比不到2%，房地產貸款占比也比較低。并且，這些銀行2022年不良率普遍下降超過0.1個百分點，撥備覆蓋率也同比增加。而廣東、山東和湖北的多家銀行，房地產貸款占比偏高，地產行業(yè)下行沖擊下不良貸款規(guī)模同比增幅較大，導致不良貸款率有所上升而撥備覆蓋率同比下降。
　　風險提示：貨幣政策調整超預期；商業(yè)銀行相關政策調整超預期；商業(yè)銀行發(fā)生超預期信用風險事件。
　　注：本文數據均來源于Wind，商業(yè)銀行年度報告，評級報告。