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惠民保加快商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)與基本醫(yī)保的銜接。城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)又稱“惠民保”，作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其具備低價(jià)格、低門檻、高保障等特點(diǎn)?；菝癖：统青l(xiāng)居民醫(yī)保在保額、免賠、賠付比例、保障范圍等方面有所區(qū)別；惠民保產(chǎn)品價(jià)格均相對(duì)低廉，能夠覆蓋各收入人群，體現(xiàn)其惠民的屬性。參與主體方面，惠民保已形成了“政府部門+保險(xiǎn)公司+第三方平臺(tái)公司”共同參與的發(fā)展模式。
　　政府引導(dǎo)，推動(dòng)醫(yī)療數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用。2021年6月銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了首份針對(duì)“惠民?！钡谋O(jiān)管文件——《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》。2023年2月，杭州市數(shù)據(jù)資源管理局起草了《杭州市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)實(shí)施方案（試行）》，其中明確提到“推動(dòng)重點(diǎn)場(chǎng)景應(yīng)用。普惠健康險(xiǎn)場(chǎng)景，通過融合保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、診療數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等。
　　保險(xiǎn)公司與醫(yī)保廠商雙雙獲利，醫(yī)保數(shù)據(jù)要素空間廣闊。我們選取天津、杭州與山西三個(gè)試點(diǎn)城市進(jìn)行“惠民?！笆袌?chǎng)空間的計(jì)算，假設(shè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)率為10%時(shí)，天津市保險(xiǎn)公司利潤(rùn)對(duì)應(yīng)人口覆蓋率為10%、15%、20%的利潤(rùn)分別為2080、3120與4160萬(wàn)元；杭州市保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)分別為1086、1629與2172萬(wàn)元；山西市保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)分別為525、788與1050萬(wàn)元。
　　我們統(tǒng)計(jì)26個(gè)惠民保的定價(jià)、所在城市、所在城市常住人口，并謹(jǐn)慎假設(shè)若常住人口以10%、15%與20%為測(cè)算覆蓋率，且保險(xiǎn)公司每單的凈利率以10%與15%為盈利條件，相關(guān)保險(xiǎn)公司有望實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)區(qū)間為8.39億元-25.16億元，若假設(shè)醫(yī)保數(shù)據(jù)廠商收取5元/單的數(shù)據(jù)服務(wù)費(fèi)，則有望實(shí)現(xiàn)收入?yún)^(qū)間為3.72億元-7.45億元。
　　投資建議：數(shù)據(jù)資源逐漸成為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)要素開放已成為頂層設(shè)計(jì)?！笆奈濉睍r(shí)期，隨著我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)進(jìn)入創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵階段，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)將成為我國(guó)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系的重要組成部分。伴隨著杭州市數(shù)據(jù)資源局發(fā)布《杭州市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)實(shí)施方案(試行)》，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與診療數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)等要素的融合再一次被重點(diǎn)提及。未來，在政府引導(dǎo)下，國(guó)家將持續(xù)完善醫(yī)保數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，提升醫(yī)療數(shù)據(jù)開放覆蓋程度。
　　重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)保數(shù)據(jù)要素核心標(biāo)的：久遠(yuǎn)銀海；醫(yī)療信息化核心標(biāo)的：創(chuàng)業(yè)慧康、衛(wèi)寧健康、東軟集團(tuán)、嘉和美康。建議關(guān)注醫(yī)渡科技、山大地緯、萬(wàn)達(dá)信息等。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：醫(yī)保信息化行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加?。粻I(yíng)銷模式無法順應(yīng)市場(chǎng)變化的風(fēng)險(xiǎn)。