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事件：2023年09月28日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），旨在完善保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管制度體系，提升保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范性，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。《辦法》自2024年3月1日起實(shí)行。
　　核心要點(diǎn)：《辦法》共6章50條，將保險(xiǎn)公司銷售行為劃分為售前、售中和售后三個(gè)階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，并分別加以規(guī)制。1）售前：對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍、信息系統(tǒng)、條款術(shù)語(yǔ)、信息披露、產(chǎn)品分類分級(jí)、銷售人員能力分級(jí)及差別授權(quán)、銷售宣傳、停售等進(jìn)行規(guī)制；其中，要求險(xiǎn)企建立產(chǎn)品分級(jí)和銷售人員分級(jí)制度、區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)對(duì)行業(yè)影響較大。根據(jù)此前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級(jí)體系建設(shè)規(guī)劃》內(nèi)容，將在全行業(yè)建立統(tǒng)一規(guī)范的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，由低到高分為四個(gè)等級(jí)，級(jí)別高低決定營(yíng)銷員可銷售的產(chǎn)品范圍大小，意味著部分資質(zhì)能力較低的人員可能無(wú)法銷售分紅、萬(wàn)能等相對(duì)復(fù)雜的儲(chǔ)蓄型保單。此外，還要求險(xiǎn)企停售公告前，銷售人員不得宣傳“停售”，將有效抑制行業(yè)多年的停售運(yùn)作亂象。2）售中：要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)了解客戶實(shí)際情況并適當(dāng)銷售，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選，在銷售時(shí)告知身份、相關(guān)事項(xiàng)，提示責(zé)任減輕和免除說(shuō)明，嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品“報(bào)行合一”要求，對(duì)銷售行為實(shí)施錄音、錄像的可回溯管理。從目前“雙錄”試點(diǎn)的實(shí)施情況看，其對(duì)銷售沖擊并不大，反而提升了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感。3）售后：對(duì)保單送達(dá)、回訪、長(zhǎng)期險(xiǎn)銷售人員變更通知、變更后禁止行為、退保等提出要求。需要注意的是，《辦法》此次明確銷售人員離職后，不得慫恿客戶退保，損害消費(fèi)者合法權(quán)益；并規(guī)定任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得違規(guī)主動(dòng)開(kāi)展向投保人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢，將有效打擊近年頻發(fā)的“代理退?！焙诋a(chǎn)事件，退保率或改善。
　　投資觀點(diǎn)：《辦法》一方面加強(qiáng)了對(duì)停售運(yùn)作、銷售誤導(dǎo)等行業(yè)亂象整頓；另一方面要求建立產(chǎn)品分級(jí)、銷售能力分級(jí)、建議終止投保等制度，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性。需要注意的是，此次新規(guī)基本沒(méi)有嚴(yán)格的硬性規(guī)定，與征求意見(jiàn)稿方向基本一致，釋放出“穩(wěn)增長(zhǎng)”背景下監(jiān)管持續(xù)緩和趨勢(shì)，利好險(xiǎn)企人力發(fā)展和新單銷售，符合此前預(yù)期。我們認(rèn)為新規(guī)落地后，短期部分依賴產(chǎn)品停售、費(fèi)用投入的中小機(jī)構(gòu)將受到一定沖擊，大型險(xiǎn)企因近年加強(qiáng)銷售行為規(guī)范受影響或較小，行業(yè)格局趨于優(yōu)化；長(zhǎng)期將推動(dòng)行業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)品質(zhì)提升?？春媒?jīng)營(yíng)穩(wěn)健的龍頭，關(guān)注中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)平安。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：監(jiān)管周期趨嚴(yán)；長(zhǎng)期利率大幅下行；權(quán)益市場(chǎng)大幅波動(dòng)。