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銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正當(dāng)時(shí)。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”與“動力泵”，全球主要國家皆積極響應(yīng)數(shù)字化進(jìn)程。我國2021年發(fā)布的《政府工作報(bào)告》和《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2023年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》均提出要加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢。在此背景下，2022年1月中國銀保監(jiān)會首次印發(fā)專門針對銀行業(yè)數(shù)字化改革的權(quán)威文件《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，在機(jī)制、方法方面為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了規(guī)范。
　　2022年12月出臺的“數(shù)據(jù)二十條”更標(biāo)志著我國數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度初步形成，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的政策支持。從銀行角度看，第三方支付興起，瓜分其市場份額，加之客戶消費(fèi)模式逐漸偏向數(shù)字化、年輕化，我們認(rèn)為銀行應(yīng)牢牢抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵機(jī)遇，尋找新的發(fā)力點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，提質(zhì)增效，勇立數(shù)字化時(shí)代潮頭。
　　現(xiàn)階段商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體邏輯：①優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)：改變傳統(tǒng)縱向式分層級的管理模式，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，建立扁平化的組織架構(gòu)，減少員工跨部門合作阻力；②提升數(shù)據(jù)治理能力：一是對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定；二是整合各類應(yīng)用系統(tǒng)；三是建立數(shù)據(jù)共享、內(nèi)外部數(shù)據(jù)互聯(lián)的機(jī)制；四是轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)使用環(huán)境，推動數(shù)字應(yīng)用下沉；③增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力:一是增強(qiáng)合法合規(guī)意識，規(guī)范化發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)；二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管和規(guī)范使用，防止客戶信息泄露和濫用；三是積極提升風(fēng)控系統(tǒng)有效性，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技的運(yùn)用；④建設(shè)人才隊(duì)伍體系：商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開“金融+科技”復(fù)合型人才的支持，一是加大對人才的引進(jìn)；二是建立符合各商業(yè)銀行特色的人才培養(yǎng)模式；三是要健全人才激勵(lì)機(jī)制；四是要重構(gòu)適合數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才考評體系；⑤成立金融子公司或金融科技部：所有的國有銀行和股份制銀行，包括28家城商銀行均設(shè)立了金融科技部；⑥加強(qiáng)跨界合作：與金融科技企業(yè)、其他金融機(jī)構(gòu)、政府部門等跨界合作，建設(shè)合作共贏的開放金融生態(tài)環(huán)境。
　　不同銀行轉(zhuǎn)型路徑存在差異性。①大型銀行擁有較強(qiáng)的科技實(shí)力和充足的資金，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略更加面面俱到，通常自己主導(dǎo)建立開放平臺，整合系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)資源；②中小銀行的轉(zhuǎn)型策略更加集中于場景金融上，側(cè)重于打造數(shù)字化品牌和推出重點(diǎn)產(chǎn)品，其通常與第三方金融科技公司合作，走出一條特色數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。我們認(rèn)為不同銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑必然存在差異性，銀行應(yīng)構(gòu)建完善的評估體系全方位對比自己的優(yōu)勢與不足，結(jié)合自身情況選擇最適合的轉(zhuǎn)型道路。
　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型知易行難，還需合力發(fā)展。
　　1）把握好著力點(diǎn)——解決難點(diǎn)問題，包括提升當(dāng)前用戶體驗(yàn)感、暢通內(nèi)部溝通；將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與鄉(xiāng)村振興、智慧政務(wù)等社會發(fā)展方向相結(jié)合；借助直播技術(shù)創(chuàng)新銀行的內(nèi)容營銷方式等。
　　2）立足自身特點(diǎn)——差異化轉(zhuǎn)型，包括以國有銀行和股份制銀行為代表的“大銀行模式”、以城農(nóng)商行為代表的“中小銀行模式”和以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的“虛擬銀行模式”等。
　　3）抓住未來要點(diǎn)——加快建設(shè)數(shù)字化人才隊(duì)伍，包括重視科技人員的引進(jìn)和培養(yǎng)；各類型銀行結(jié)合自身定位，差異化推進(jìn)數(shù)字化人才建設(shè)；優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制，提高敏捷響應(yīng)能力等。
　　建議關(guān)注數(shù)字技術(shù)投入力度大、水平高、成效顯著的銀行。結(jié)合商業(yè)銀行在數(shù)字化進(jìn)程中的表現(xiàn)，我們建議重點(diǎn)關(guān)注各方面都表現(xiàn)良好的國有大型銀行，其中工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行四大行表現(xiàn)尤為突出；股份制銀行中重點(diǎn)關(guān)注招商銀行，此外，中信銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行表現(xiàn)也頗為不錯(cuò)；中小銀行中北京銀行、上海銀行、寧波銀行未來較具潛力。
　　風(fēng)險(xiǎn)因素：宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不及預(yù)期;政策出臺和落地進(jìn)展緩慢;信息安全、資產(chǎn)負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)防控力度不達(dá)預(yù)期；數(shù)字化技術(shù)水平落后