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受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、居民收入波動(dòng)、行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素影響，個(gè)貸不良市場規(guī)模增長較快，為AMC帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)遇；同時(shí)監(jiān)管政策從交易流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)維度構(gòu)建個(gè)貸不良監(jiān)管體系，為AMC合規(guī)有序開展個(gè)貸不良業(yè)務(wù)奠定了政策基礎(chǔ)。個(gè)貸不良市場受讓方呈現(xiàn)“地方AMC主導(dǎo)+全國性AMC突破”的格局，大部分AMC采用催收、法律訴訟、債務(wù)重組、司法調(diào)解等傳統(tǒng)模式處置不良資產(chǎn)，綜合金融服務(wù)能力強(qiáng)的AMC開展了資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新處置模式，不同處置模式下的回收效率呈現(xiàn)較大分化。從實(shí)踐案例來看，AMC處置個(gè)貸不良均采用了科技賦能及傳統(tǒng)模式和創(chuàng)新模式相結(jié)合的多元化處置手段，但由于個(gè)貸不良處置面臨估值難度大、經(jīng)驗(yàn)不足、司法執(zhí)行難度高、合規(guī)投訴風(fēng)險(xiǎn)等難點(diǎn)，AMC需加強(qiáng)科技建設(shè)、優(yōu)化估值模型、引入多元資金、共建生態(tài)鏈等多維方式，方能提升個(gè)貸不良回收效率，實(shí)現(xiàn)在該領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展。
　　要點(diǎn)
　　受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、居民收入波動(dòng)、行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素影響，部分地區(qū)和行業(yè)的個(gè)貸不良率呈現(xiàn)上升趨勢，在此背景下，高效處置個(gè)貸不良資產(chǎn)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化信貸資源配置，已成為當(dāng)前金融領(lǐng)域的重要課題。2021年頒布的《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》開啟了個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓的起點(diǎn)，為AMC帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)遇；同時(shí)政策強(qiáng)調(diào)AMC需自主、委外和重組等方式清收個(gè)貸不良，禁止個(gè)貸債權(quán)二次轉(zhuǎn)讓，并從交易流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)維度構(gòu)建個(gè)貸不良監(jiān)管體系，為AMC合規(guī)有序開展個(gè)貸不良業(yè)務(wù)奠定了政策基礎(chǔ)。
　　從市場規(guī)模來看，自試點(diǎn)開啟以來，個(gè)貸不良市場規(guī)模激增，其中信用卡透支、消費(fèi)類貸款規(guī)模占比較高，這也為AMC提供了新的業(yè)務(wù)藍(lán)海。從受讓方來看，個(gè)貸不良受讓方呈現(xiàn)“地方AMC主導(dǎo)+全國性AMC突破”的格局，參與個(gè)貸不良業(yè)務(wù)的AMC實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張和處置能力的提升，但亦面臨處置難、低收益及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)。
　　大部分AMC采用催收、法律訴訟、債務(wù)重組、司法調(diào)解等傳統(tǒng)方式處置個(gè)貸不良資產(chǎn)，回收相對較快，但對其資金實(shí)力和處置能力要求較高；部分綜合金融服務(wù)能力強(qiáng)的AMC通過資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新模式靈活處置個(gè)貸不良，不同處置方式回收效率呈現(xiàn)較大分化。目前多數(shù)地方AMC因缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)人員有限，采用委外催收模式以提升處置效率，但同時(shí)也面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)突出、利潤空間壓縮等問題。
　　從實(shí)踐案例來看，AMC機(jī)構(gòu)處置個(gè)貸不良資產(chǎn)均采用了科技賦能及傳統(tǒng)模式和創(chuàng)新模式相結(jié)合的多元化處置方式，或通過與第三方合作、或與金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專項(xiàng)基金、或通過自建系統(tǒng)開展自主清收等，逐步提升個(gè)貸不良回收效率，但受制于資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊、估值定價(jià)難度高、合規(guī)投訴風(fēng)險(xiǎn)大，訴訟周期長等問題，短期收益率較低，未來盈利空間一定程度上依賴于處置能力提升、回款效率加快及融資成本控制等。
　　AMC參與個(gè)貸不良處置面臨著估值難度大、經(jīng)驗(yàn)不足、司法執(zhí)行難度高、合規(guī)投訴風(fēng)險(xiǎn)及盈利壓力等問題，未來AMC需多維發(fā)力，加強(qiáng)科技能力、優(yōu)化估值模型、探索多元化處置方式，并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、法院、第三方服務(wù)商協(xié)同合作，共建生態(tài)鏈，以實(shí)現(xiàn)在個(gè)貸不良領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展。