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    二次轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展：降低資本消耗，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力招行屬于行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)軍者，經(jīng)歷5 年的“一次轉(zhuǎn)型”后，2009年開始“二次轉(zhuǎn)型”，即在業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向零售和中小企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，于2009 年開始旨在“用最小的資本消耗，實(shí)現(xiàn)盈利最大化”的又一次轉(zhuǎn)型；具體目標(biāo)是降低資本消耗、提高貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本、增加價(jià)值客戶、確保風(fēng)險(xiǎn)可控。（）
    存貸款增速放緩，凈息差已經(jīng)觸頂
    2011 年3 季度，存款余額20003 億，較上半年下降4%；貸款余額14925 億，較上半年下降4%；生息資產(chǎn)收益率回升46 個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到4.97%；付息負(fù)債成本率提高26 個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到2.01%；凈息差提高20 個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到2.96%。（）
    從趨勢(shì)看，4 季度后凈息差將觸頂回落。理由：4 季度信貸寬松，銀行議價(jià)能力下降，生息資產(chǎn)收益率開始下降；由于吸存壓力依然存在，付息負(fù)債成本率會(huì)處于高位，凈息差將開始回落。
    營(yíng)業(yè)效率提高、資本金節(jié)約，資產(chǎn)質(zhì)量改善
    招行的成本收入比持續(xù)下降，經(jīng)營(yíng)效率開始明顯改善，未來下降空間猶存；3 季度單季，貸存比名義達(dá)到監(jiān)管紅線，扣除500萬小微貸款后貸存比只有73.84%，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；撥貸比2.16%，撥貸比提高對(duì)業(yè)績(jī)影響可忽略；資本金未變，但是資本充足率和核心資本充足率小幅提高；