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本報(bào)告導(dǎo)讀：
　　《辦法》修訂出臺(tái)的目的是完善保險(xiǎn)保障基金機(jī)制，防范因經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致賠付風(fēng)險(xiǎn)外溢，保障客戶利益，預(yù)計(jì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的大型險(xiǎn)企更受益。
　　摘要：
　　事件：11月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、人民銀行修訂并發(fā)布《保險(xiǎn)保障基金管理辦法（以下簡(jiǎn)稱《 》辦法》），自2022年12月12日起施行。
　　點(diǎn)評(píng)：
　　《辦法》修訂的原因是滿足新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和高質(zhì)量發(fā)展的要求：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)保障基金由銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌管理下，保險(xiǎn)公司按一定比例提取，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí)無(wú)法承擔(dān)賠付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。本次《辦法》在2008版基礎(chǔ)上，根據(jù)行業(yè)近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)防范和高質(zhì)量發(fā)展的要求進(jìn)行修訂，旨在增強(qiáng)防范保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致?lián)p害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
　　明確和優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金的籌集、使用和監(jiān)督管理：《辦法》與2008版相比核心四大變化：1）調(diào)整保險(xiǎn)保障基金籌集機(jī)制，確?；鹩囝~充足穩(wěn)定：基金費(fèi)率由固定費(fèi)率制調(diào)整為風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向費(fèi)率制，在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上新增風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率以應(yīng)對(duì)更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)情形，同時(shí)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金暫停繳納上限分別由占公司總資產(chǎn)的6%、1%調(diào)整為占行業(yè)總資產(chǎn)的6%、1%，確保保險(xiǎn)保障基金余額充足穩(wěn)定。2）允許財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保障基金相互拆解，緩解資本壓力：《辦法》新增財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保障基金可相互拆借的規(guī)定，具體辦法需報(bào)監(jiān)管批準(zhǔn)后施行。3）進(jìn)一步明確適用于保險(xiǎn)保障基金救助的保單范圍：短期健康保險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣的救助規(guī)定；對(duì)人壽保險(xiǎn)合同外的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等長(zhǎng)期人身險(xiǎn)合同救助標(biāo)準(zhǔn)按照人壽保險(xiǎn)合同執(zhí)行。4）優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金使用管理：賦予保險(xiǎn)保障基金公司“參與風(fēng)險(xiǎn)處置方案和使用辦法的擬定”的權(quán)利，并規(guī)定保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)保障基金支持期限內(nèi)監(jiān)管可依法采取限制高管薪酬及股東分紅等必要監(jiān)管措施。
　　提升保險(xiǎn)保障基金余額充足度，預(yù)計(jì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的大型險(xiǎn)企更受益：《辦法》完善保險(xiǎn)保障基金籌集機(jī)制，通過(guò)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向下的基金費(fèi)率制確保保險(xiǎn)保障基金提取充足。考慮到保險(xiǎn)公司暫停繳納保險(xiǎn)保障基金的上限由占公司總資產(chǎn)的6%、1%調(diào)整為占行業(yè)總資產(chǎn)的6%、1%，對(duì)于中小公司而言暫停繳納上限有所抬升，預(yù)計(jì)對(duì)資本充足度有限的公司形成一定壓力。預(yù)計(jì)大型險(xiǎn)企得益于較強(qiáng)的資本實(shí)力及完善的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制更為受益。
　　投資建議：《辦法》進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金的籌集及使用管理制度，引導(dǎo)建立更完善的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保障行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。建議增持在償二代二期下仍然保持較高償付能力充足度的中國(guó)人壽。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇；險(xiǎn)企資本壓力提升。