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本報(bào)告導(dǎo)讀：
　　《通知》明確壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)機(jī)制，利好提升現(xiàn)有壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，激發(fā)客戶長護(hù)險(xiǎn)購買需求，預(yù)計(jì)基于客需建立產(chǎn)品+服務(wù)的頭部險(xiǎn)企更受益，維持“增持”。
　　摘要：
　　事件：2023年3月31日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（》以下簡稱《通知》），自2023年5月1日起試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定2年。
　　點(diǎn)評：
　　《通知》發(fā)布的目的是拓展長護(hù)險(xiǎn)供給來源，滿足日益增長的長期護(hù)理服務(wù)資金需求。人口老齡化加劇下長期護(hù)理服務(wù)需求大幅提升，但長護(hù)險(xiǎn)作為新興險(xiǎn)種居民接受程度較低，因此當(dāng)前長期護(hù)理的資金來源主要以居民自付，長護(hù)險(xiǎn)支付占比僅3%，2021年末全國4500萬失能老年人存在9217億元長護(hù)服務(wù)保障缺口。此次壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)目的為借力客戶熟知的壽險(xiǎn)產(chǎn)品權(quán)益轉(zhuǎn)換的方式為客戶提供更多保障。
　　明確壽險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的定義和方法，鼓勵險(xiǎn)企在產(chǎn)品開發(fā)中引入長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制。《通知》核心三大內(nèi)容：1）轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)指的是將處于有效狀態(tài)的壽險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，滿足被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險(xiǎn)金給付。2）責(zé)任轉(zhuǎn)換兩種方法，一是對于已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保人，采用保單貼現(xiàn)法，通過保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人；二是對于尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保人，采用精算等價(jià)法，將壽險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值，并計(jì)算長護(hù)險(xiǎn)的保額，轉(zhuǎn)換比例10%-50%，提供未來可能的長期護(hù)理保障。3）選擇個人普通型人身保險(xiǎn)開展試點(diǎn)，將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件。
　　長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)益將成為壽險(xiǎn)產(chǎn)品新亮點(diǎn)，利好激發(fā)居民的商保長護(hù)支付需求。長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)益的設(shè)計(jì)將使得現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能更加豐富，滿足客戶現(xiàn)有的以及潛在的長期護(hù)理支付需求，利好推動新單增長。此外，長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)益正式納入人身險(xiǎn)產(chǎn)品將有利于進(jìn)行消費(fèi)者保險(xiǎn)教育，從而激發(fā)客戶的長期護(hù)理支付的商保配置需求。預(yù)計(jì)有能力打通產(chǎn)品+服務(wù)，建立居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理保險(xiǎn)直付的險(xiǎn)企更受益。
　　投資建議：《通知》明確和鼓勵通過壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換的方式改善長護(hù)險(xiǎn)供給不足、發(fā)展緩慢的狀況，激發(fā)客戶保險(xiǎn)需求，維持行業(yè)“增持”。建議增持積極創(chuàng)新布局保障型產(chǎn)品線滿足客戶長期護(hù)理需求的中國太保。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：監(jiān)管政策不確定性；產(chǎn)品難以滿足客需；行業(yè)競爭加劇。