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1、關(guān)于降低存量房貸利率的建議
　　降低存量房貸利率是遏制住提前還貸勢(shì)頭的一個(gè)好辦法，從而減輕后者對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不利影響，并為帶動(dòng)居民消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)創(chuàng)造有利的條件。在對(duì)存量房貸利率調(diào)整時(shí)，既可以采取商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定的方式，也可以采用貸款置換的方式，我們對(duì)此有以下幾點(diǎn)建議：
　　第一，遵循市場(chǎng)化、法制化的原則
　　我們認(rèn)為，存量房貸的降幅應(yīng)以市場(chǎng)化、法制化為原則由商業(yè)銀行和借款人自主協(xié)商確定，金融管理部門(mén)不宜對(duì)降幅做強(qiáng)制要求和統(tǒng)一安排。我們建議商業(yè)銀行在提出變更合同和置換貸款的方案時(shí)采用“利率越高，降幅越大”的原則，即降幅向高息客戶傾斜、相對(duì)拉平利率，這是較有利于緩解早償壓力的方案。此外，我們建議商業(yè)銀行在形成方案時(shí)，充分體現(xiàn)出金融工作的人民性以及促進(jìn)消費(fèi)的政策導(dǎo)向，合理地利用本次契機(jī)推動(dòng)居民信貸成本穩(wěn)中有降。
　　第二，采用“銀行提方案，客戶做選擇”的模式
　　存量個(gè)人房貸涉及客戶眾多，一戶戶地單獨(dú)溝通效率較低，也容易給銀行網(wǎng)點(diǎn)的日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)壓力。為了提高工作效率，我們建議對(duì)大多數(shù)客戶采用“銀行提方案，客戶做選擇”的模式，即首先由商業(yè)銀行針對(duì)客戶及其房貸的具體情況提出變更合同和置換貸款的方案，繼而客戶在變更合同約定、貸款置換、提前還款、不進(jìn)行操作這四個(gè)方案中進(jìn)行選擇，哪個(gè)方案合適自己就選擇哪個(gè)。商業(yè)銀行也應(yīng)允許客戶以線上和線下的方式就具體方案進(jìn)行進(jìn)一步協(xié)商。
　　第三，方案簡(jiǎn)明、易于理解
　　個(gè)人客戶金融知識(shí)水平差異較大，因此我們建議將合同變更和貸款置換的方案設(shè)計(jì)得盡量簡(jiǎn)明、易于理解。實(shí)際上，無(wú)論采用哪種方案，其中的變化主要是在加點(diǎn)幅度上，宜盡量少地調(diào)整其余內(nèi)容。
　　部分投資者建議將當(dāng)前固定的加點(diǎn)幅度轉(zhuǎn)換為隨LPR等比例變動(dòng)或結(jié)合LPR的變動(dòng)有條件地進(jìn)行調(diào)整。（例如，經(jīng)濟(jì)下行或LPR低于某個(gè)臨界值時(shí)，可對(duì)加點(diǎn)幅度全部或部分減免）。我們認(rèn)為這樣的變動(dòng)是不妥的，其會(huì)使貸款利率的計(jì)算變得過(guò)于復(fù)雜，不利于客戶理解。
　　第四，利用多種方式通知至全部個(gè)人房貸客戶
　　商業(yè)銀行降低存量房貸利率的主觀動(dòng)因是遏制提前還貸的勢(shì)頭。因此，不免有一些銀行傾向于只向提出早償申請(qǐng)的客戶告知存量貸款降息的方案。我們建議金融管理部門(mén)要求商業(yè)銀行利用官網(wǎng)、電話、短信和手機(jī)銀行等渠道通知全部存量個(gè)人房貸客戶，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。
　　第五，金融管理部門(mén)予以激勵(lì)和支持
　　靜態(tài)地看（即不考慮降低利率對(duì)于早償?shù)挠绊懀?，降低存量貸款利率會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的利息收入形成負(fù)面影響，因此我們建議金融管理部門(mén)給予適當(dāng)政策激勵(lì)或支持。例如，央行可設(shè)立結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具、進(jìn)行定向降準(zhǔn)或全面降準(zhǔn)。
　　2、風(fēng)險(xiǎn)提示
　　不理性的預(yù)期引發(fā)市場(chǎng)快速波動(dòng)。