>> 光大證券-2023年9月8日利率債觀察-降低存量首套房貸利率：哪些可降？可降多少？何時(shí)申請(qǐng)？-230908
| 上傳日期： |
2023/9/8 |
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pdf 共17頁 |
來源： |
光大證券 |
| 評(píng)級(jí)： |
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作者： |
張旭 |
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此報(bào)告為加密報(bào)告 |
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1、降低存量首套房貸利率：哪些可降？可降多少？何時(shí)申請(qǐng)？
8月31日，中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，按照市場(chǎng)化、法治化原則，支持鼓勵(lì)銀行與借款人協(xié)商調(diào)整存量首套住房貸款利率。9月7日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行這六家全國性大型銀行發(fā)布公告，明確了存量首套住房貸款利率調(diào)整有關(guān)具體事項(xiàng)。
按照《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，此次利率調(diào)整僅面向存量貸款，即該文件發(fā)布日（注：2023年8月31日）前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的貸款。其中，可降低利率的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，既包括貸款發(fā)放時(shí)套數(shù)性質(zhì)為首套住房貸款，也包括貸款發(fā)放時(shí)套數(shù)性質(zhì)為二套住房貸款及以上、但當(dāng)前按所在城市最新政策已屬于首套貸利率標(biāo)準(zhǔn)的貸款?！鞍l(fā)放時(shí)不為首套、當(dāng)前已屬首套”的情況具有多樣性，例如：房屋購買時(shí)家庭在當(dāng)?shù)貨]有其他成套住房，但因當(dāng)?shù)卣扇 罢J(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)辦理房貸，現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣畧?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的；以及房屋購買時(shí)不是家庭在當(dāng)?shù)匚ㄒ怀商鬃》?，但后期通過交易等方式出售了其他成套住房，該住房成為家庭在當(dāng)?shù)匚ㄒ怀商鬃》壳耶?dāng)?shù)卣畧?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的。
值得一提的是，本次轉(zhuǎn)換只針對(duì)于參考LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，對(duì)于參考人行貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的和固定利率貸款需要先按中國人民銀行于2019年12月28日發(fā)布的公告〔2019〕第30號(hào)要求進(jìn)行“LPR轉(zhuǎn)換”，再進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整。
《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求“新發(fā)放貸款的利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在LPR上的加點(diǎn)幅度不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限?！苯Y(jié)合六家大行的公告，為了方便公眾理解，我們將利率調(diào)整的大體規(guī)則總結(jié)為四句話：
1.本政策有利于借款人、有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資，利率只會(huì)下調(diào)和不調(diào)，不會(huì)上調(diào)。
2.2019年10月8日（不含當(dāng)日）之前發(fā)放貸款，利率調(diào)整為發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)叵孪藓图s定重定價(jià)日前一個(gè)月的LPR孰高者。
3.2019年10月8日（含當(dāng)日）至23年8月31日（含當(dāng)日）發(fā)放的（或已簽訂合同但未發(fā)放的）貸款，利率調(diào)整為發(fā)放時(shí)全國下限、發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)叵孪奘敫哒摺?br> 4.利率調(diào)整前按原合同利率執(zhí)行（不溯及既往），調(diào)整當(dāng)日即按新利率執(zhí)行。
同樣為了方便理解，我們將申請(qǐng)和調(diào)整的時(shí)間總結(jié)為：發(fā)放時(shí)即符合首套標(biāo)準(zhǔn)且目前為LPR浮動(dòng)利率貸款的客戶變更利率無需申請(qǐng)，9月25日會(huì)批量調(diào)整；其余需申請(qǐng)利率調(diào)整的客戶，于10月22日（含）前申請(qǐng)的，10月25日會(huì)對(duì)其中審核通過的申請(qǐng)進(jìn)行批量調(diào)整；10月22日后仍可申請(qǐng)。
2、風(fēng)險(xiǎn)提示
不理性的預(yù)期引發(fā)市場(chǎng)快速波動(dòng)。
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