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事件：近日，為規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，加強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理，更好保障參保人合法權(quán)益，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理辦法（試行）》，以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》。
　　《管理辦法》明確了適用范圍、遵循原則、各級(jí)醫(yī)保部門(mén)職責(zé)等，對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)、人員以及標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行規(guī)范。主要內(nèi)容涵蓋以下五個(gè)方面：1）對(duì)開(kāi)展評(píng)估的機(jī)構(gòu)實(shí)行定點(diǎn)管理。鼓勵(lì)支持發(fā)展獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)定點(diǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)不得同時(shí)承擔(dān)依評(píng)估結(jié)論而開(kāi)展的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)工作，不得同時(shí)承擔(dān)經(jīng)辦工作。2）明確評(píng)估人員職責(zé)和基本條件。評(píng)估人員需具備醫(yī)學(xué)、護(hù)理、康復(fù)、心理、長(zhǎng)期照護(hù)、養(yǎng)老服務(wù)與管理等相關(guān)專業(yè)背景，從事相關(guān)專業(yè)工作2年（含）以上。3）評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一規(guī)定。統(tǒng)籌地區(qū)醫(yī)療保障部門(mén)統(tǒng)一執(zhí)行，探索建立評(píng)估結(jié)果跨部門(mén)互認(rèn)機(jī)制。4）規(guī)范評(píng)估流程，提出評(píng)估結(jié)論應(yīng)經(jīng)過(guò)至少2名評(píng)估專家的評(píng)估確認(rèn)。5）規(guī)定醫(yī)保行政部門(mén)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，明確不同違法違規(guī)情形的處理措施。
　　《管理辦法》進(jìn)一步提高失能評(píng)估準(zhǔn)確性、公平性，有利于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?！豆芾磙k法》出臺(tái)后，將產(chǎn)生三方面積極影響：1）保障參保群眾公平享受護(hù)理待遇。過(guò)去對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)以及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)界定不準(zhǔn)確，機(jī)構(gòu)之間、區(qū)域之間存在較大差異，通過(guò)明確參與評(píng)估實(shí)施和管理的各方權(quán)責(zé)分工，厘清職責(zé)邊界，優(yōu)化管理效能。2）確保制度長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)。通過(guò)加強(qiáng)評(píng)估以及監(jiān)督管理，有利于規(guī)范準(zhǔn)入流程、提高透明度，防范服務(wù)濫用。3）推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展。通過(guò)明確評(píng)估人員以及機(jī)構(gòu)管理要求，有利于推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)范化職業(yè)化建設(shè)，緩沖未來(lái)老齡化程度加深帶來(lái)的醫(yī)養(yǎng)護(hù)壓力。
　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大，參保人數(shù)約1.7億人。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)旨在為失能人群提供護(hù)理服務(wù)和費(fèi)用保障。自2016年以來(lái)，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度已累計(jì)覆蓋49個(gè)試點(diǎn)城市。2022年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金收入240.8億元，基金支出104.4億元，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)7679個(gè)，護(hù)理服務(wù)人員33.1萬(wàn)人。截至目前，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市參保人數(shù)約1.7億人，通過(guò)失能等級(jí)評(píng)估、享受待遇人數(shù)累計(jì)超200萬(wàn)人。自試點(diǎn)建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度以來(lái)，人均報(bào)銷(xiāo)水平每年約為1.6萬(wàn)元，基金支付占到個(gè)人基本護(hù)理費(fèi)用的70%左右，有效減輕失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和護(hù)理壓力。
　　未來(lái)護(hù)理需求缺口超萬(wàn)億，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)空間有望隨老齡化加深持續(xù)擴(kuò)大。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》，從資金結(jié)構(gòu)上看，目前家庭支出仍舊是失能老人護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來(lái)源，占比為96%，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)僅占約3%。隨著未來(lái)老齡化的持續(xù)加深以及少子化趨勢(shì)延續(xù)，社會(huì)護(hù)理需求將呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，根據(jù)瑞再研究院的預(yù)測(cè)，至2040年，護(hù)理需求的市場(chǎng)缺口將達(dá)到3.8萬(wàn)億元。
　　上市險(xiǎn)企長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋近7成參保人群，未來(lái)有望進(jìn)一步集中。上市險(xiǎn)企在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面加速布局，截至2022年已覆蓋超一億人，占長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)總參與人群的近七成。在相關(guān)布局規(guī)劃上，頭部公司積極推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，打通上下游醫(yī)療、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，積極開(kāi)展個(gè)人商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，通過(guò)智能化管理系統(tǒng)賦能。未來(lái)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，或?qū)⒁I(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入新的增長(zhǎng)曲線。頭部公司有望憑借更強(qiáng)的資源整合能力、綜合服務(wù)能力以及更智能化的系統(tǒng)降本增效，在健康管理與護(hù)理業(yè)務(wù)上持續(xù)領(lǐng)先
　　投資建議：維持行業(yè)推薦評(píng)級(jí)，資產(chǎn)端近期邊際改善預(yù)期增強(qiáng)，建議積極把握板塊配置機(jī)會(huì)。估值方面：截至12/15收盤(pán)，A股四家險(xiǎn)企平均靜態(tài)/動(dòng)態(tài)PEV 0.46x/0.40x，均處于歷史分位底部，下行風(fēng)險(xiǎn)小。負(fù)債端：短期看，個(gè)險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅預(yù)錄入進(jìn)度超預(yù)期、銀保渠道重簽約基本完成，3.0%預(yù)定利率產(chǎn)品在存款利率持續(xù)下行背景下競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，1Q24各家開(kāi)門(mén)紅有望延續(xù)增長(zhǎng)。長(zhǎng)期看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求未來(lái)隨老齡化加深持續(xù)提升的確定性高，或?qū)⒊蔀楸Ｕ闲彤a(chǎn)品未來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)有望輔助儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，藍(lán)海市場(chǎng)利好布局早、市場(chǎng)占有率高以及資源整合能力更強(qiáng)的頭部公司。資產(chǎn)端：近期活躍資本市場(chǎng)政策陸續(xù)落地，持續(xù)提振市場(chǎng)信心。我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展、持續(xù)向好態(tài)勢(shì)不改。經(jīng)濟(jì)修復(fù)預(yù)期增強(qiáng)背景下，保險(xiǎn)板塊估值有望修復(fù)。強(qiáng)烈推薦低估值、高彈性，且業(yè)績(jī)有望持續(xù)超預(yù)期的新華保險(xiǎn)，以及隊(duì)伍質(zhì)態(tài)持續(xù)改善或經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的中國(guó)太保、中國(guó)人壽、友邦保險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)建議關(guān)注業(yè)績(jī)有望顯著改善的眾安在線，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人保。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：1)政策落地不及預(yù)期；2)權(quán)益市場(chǎng)波動(dòng)，信用風(fēng)險(xiǎn)暴露；3）利率持續(xù)下行。