>> 中信建投-華夏銀行(600015)客戶重心下沉，創(chuàng)新產(chǎn)品領(lǐng)先-130709
| 上傳日期： |
2013/7/10 |
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作者： |
楊榮 |
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7 月初，華夏銀行在浙江紹興組織了中小微企業(yè)信貸的專題調(diào)研。期間，華夏銀行紹興分行領(lǐng)導(dǎo)介紹了紹興分行在中小微企業(yè)信貸方面最新進(jìn)展，同時(shí)實(shí)地調(diào)研了其主要客戶中國(guó)柯橋輕紡城、浙江紹興某生態(tài)農(nóng)業(yè)企業(yè)等。 華夏銀行紹興分行營(yíng)業(yè)狀況 華夏銀行紹興分行是總行所屬的一級(jí)分行，轄區(qū)內(nèi)包括5 家支行， 2 家小企業(yè)信貸專營(yíng)特色支行，總計(jì)7 家機(jī)構(gòu)，正在申請(qǐng)嵊州分行。
主要的營(yíng)業(yè)狀況：
1、小企業(yè)貸款占比提高。小企業(yè)貸款占比2010 年25.5%，2013 年中期達(dá)到44.7%。
2、2 季度，不良率逐月提高，但是仍低于同業(yè)。5 月底，不良貸款率1.19%，低于同業(yè)1.4%，6 月不良率為1.31%，遠(yuǎn)低于同業(yè)；
3、人均效能提高。紹興分行共330 多名員工，近期信貸客戶數(shù)和信貸量都實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，但是人員增長(zhǎng)有限，每個(gè)客戶經(jīng)理平均服務(wù)30 戶-40 戶客戶，其中諸暨支行和柯橋支行客戶經(jīng)理戶均40 戶。
4、紹興地區(qū)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，華夏銀行紹興分行專門(mén)成立了兩家小微企業(yè)信貸專營(yíng)支行：柯橋支行和輕紡城支行。
華夏銀行紹興分行中小微企業(yè)信貸綜述
（一）概況 華夏銀行的戰(zhàn)略定位是中小企業(yè)金融服務(wù)商，為了加快中小企業(yè)信貸的發(fā)展，華夏銀行專門(mén)成立了兩家特色分行發(fā)展中小微企業(yè)信貸，分別為：常州分行和紹興分行（總行直屬分行）。隨著業(yè)務(wù)量的拓展，人員增長(zhǎng)緩慢，華夏銀行紹興分行主要借助科技手段來(lái)提高員工人均服務(wù)客戶的數(shù)量。
紹興分行作為中小企業(yè)信貸特色分行，發(fā)展定位既在貫徹總行要求也有紹興分行自身的發(fā)展要求。因?yàn)檎憬B興地區(qū)民營(yíng)企業(yè)占比較大，國(guó)有大企業(yè)屈指可數(shù)。而且紹興分行是特色支行，不是專營(yíng)支行，在服務(wù)中小企業(yè)信貸的同時(shí)，也在發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)。小企業(yè)貸款（500 萬(wàn)以下）的占比超過(guò)60%。
（二）華夏銀行紹興分行在以下五個(gè)方面做了改善。
1、體制建設(shè)：大中型企業(yè)客戶權(quán)限上收到分行，分行成立客戶部，專門(mén)服務(wù)大中型企業(yè)客戶；分行營(yíng)業(yè)部轉(zhuǎn)型位全能型機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)；同時(shí)成立2 家特色支行；
2、機(jī)制建設(shè)：對(duì)機(jī)構(gòu)的考核在于：客戶數(shù)、貸款量、產(chǎn)品；對(duì)個(gè)人的考核重點(diǎn)在客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控；
3、流程建設(shè)：審查前移，風(fēng)控貼近市場(chǎng)；
4、產(chǎn)品創(chuàng)新：開(kāi)發(fā)相應(yīng)中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，更好的服務(wù)客戶和并有效的管控風(fēng)險(xiǎn)；最新開(kāi)發(fā)的中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品包括：賣(mài)斷型接力貸，年審制貸款，針對(duì)小型出口外貿(mào)企業(yè)的出口雙保通；
5、風(fēng)險(xiǎn)管控：借助5 個(gè)統(tǒng)籌來(lái)有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，包括：信貸政策、運(yùn)行情況、放款統(tǒng)籌、貸后管理、處置問(wèn)題貸款，這幾個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)有效管控風(fēng)險(xiǎn)。
（三）紹興分行主要取得成績(jī)：
1、客戶數(shù)量成倍增長(zhǎng)。目前華夏銀行紹興分行中小微企業(yè)客戶數(shù)總計(jì)1609戶，其中79.73%的為小企業(yè)（小企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)按照工信部的企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，主要參考：企業(yè)人數(shù)、企業(yè)產(chǎn)值、企業(yè)銷售收入）；結(jié)算客戶總計(jì)2689戶，結(jié)算客戶能夠帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括比如：理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人存款、和國(guó)際業(yè)務(wù)等。 2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。業(yè)務(wù)板塊以前是按照對(duì)公業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行分類，現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)椋簩?duì)公、零售、中小微企業(yè)三大業(yè)務(wù)板塊，同時(shí)帶動(dòng)收益結(jié)構(gòu)的逐步轉(zhuǎn)變。 3、品牌和聲譽(yù)改善。部分創(chuàng)新型中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品得到監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可和媒體的好評(píng)。
（四）紹興分行主要的創(chuàng)新產(chǎn)品
1、賣(mài)斷式接力貸。同小貸公司實(shí)行9+3的信貸模式，前9個(gè)月使用銀行信用，后三個(gè)月這筆貸款賣(mài)斷給小貸公司。目前這類貸款客戶共有71戶，信貸規(guī)模3.01億，有效的降低中小微企業(yè)融資成本40%；紹興共有46家小貸公司，均同華夏銀行紹興分行有合作，華夏銀行紹興分行實(shí)行合作限額管理和單戶限額管理來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)。 2、年審制貸款：為緩解小企業(yè)還貸困難，在授信期間貸款到期前對(duì)其授信年審，對(duì)通過(guò)年審的，無(wú)需歸還貸款、無(wú)需簽訂新的《流動(dòng)資金借款合同》即可自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限。這類產(chǎn)品包括三個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)：還款方式的突破、法律文本的突破（1年的貸款利率享受2年的貸款資金，流動(dòng)資金的貸款合同）、信貸系統(tǒng)的創(chuàng)新。同時(shí)其省心、省事和省力，可解決中小企業(yè)信貸融資貴的問(wèn)題。 3、出口雙保通產(chǎn)品：借款人（出口商）將其已投保出口信用險(xiǎn)的合格應(yīng)收帳款的賠償款、索償款轉(zhuǎn)讓給銀行，并提供擔(dān)保公司或
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