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事件：銀保監(jiān)發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱新規(guī)）。新規(guī)為全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
　　核心要點(diǎn)梳理：政策思路一脈相承。1）壓實(shí)主體責(zé)任，產(chǎn)品信息披露主體為保險(xiǎn)公司，信息披露對象包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會公眾，提升信息披露透明度；2）明確在售前、售中、售后全過程信息披露內(nèi)容，以及服務(wù)特殊人群的信息披露要求；3）明確完善內(nèi)部披露管理機(jī)制，建立產(chǎn)品信息披露內(nèi)部管理辦法；4）信息披露材料由總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，不得授權(quán)或委托個(gè)人保險(xiǎn)代理人自行修改披露材料；5）明確相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責(zé)任；6）新規(guī)自2023年6月30日期施行。
　　征求意見稿與終稿對比，體現(xiàn)了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益并強(qiáng)調(diào)信息保護(hù)機(jī)制。2022年8月銀保監(jiān)會下發(fā)征求意見稿，本次新規(guī)邊際變化主要為：1）在“產(chǎn)品信息披露原則”中強(qiáng)調(diào)“應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確說明并充分披露”（征求意見稿中為“描述”）；2.提出“重點(diǎn)提示格式條款中與投保人有重大利害關(guān)系的條款”；3.在“產(chǎn)品信息披露對象”中新增受益人，在“保單查詢通道”中新增被保險(xiǎn)人、受益人查詢方式；4.在“客戶信息保護(hù)機(jī)制”中新增強(qiáng)調(diào)不得“違規(guī)收集、使用、加工客戶信息”。
　　主要影響分析：保護(hù)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司合法權(quán)益，降低潛在誤導(dǎo)糾紛。1）費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動公開，有助于投保人更好理解和比較不同產(chǎn)品和不同公司間差異，目前部分經(jīng)營規(guī)范的頭部險(xiǎn)企已嘗試于官網(wǎng)披露上述部分信息材料。不過也將影響對于費(fèi)率較為敏感的年輕群體的投保決策，同時(shí)，長期險(xiǎn)產(chǎn)品前期現(xiàn)金價(jià)值水平低于已交保費(fèi)，新規(guī)可能在一定程度上加大長險(xiǎn)銷售難度；2）強(qiáng)調(diào)在售前、售中、售后及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供應(yīng)知的產(chǎn)品信息，以更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。我們認(rèn)為，完善信息披露可以降低投保人與保險(xiǎn)公司信息不對稱性，從銷售源頭做好規(guī)范，降低潛在的銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛。此前行業(yè)出現(xiàn)退保黑產(chǎn)，其背后就有投保人對退保轉(zhuǎn)保等了解不充分的原因。3）強(qiáng)調(diào)“材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理”，與此前各類規(guī)范中明確保險(xiǎn)銷售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息的要求一脈相承。4）值得注意的是，新規(guī)同樣也保護(hù)了保險(xiǎn)公司自身的合法權(quán)益。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，合同訂立過程存在著很多信息不對稱等問題，此前部分銷售誤導(dǎo)典型案例中，在判決結(jié)果上，保險(xiǎn)公司往往處于被動地位。未來，從源頭明確消費(fèi)者對保單的理解和認(rèn)知，也將保護(hù)保險(xiǎn)公司自身的合法權(quán)益。
　　投資建議：新規(guī)在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，從源頭降低潛在銷售糾紛，肅清行業(yè)亂象，提升行業(yè)整體形象，利好行業(yè)長期健康發(fā)展。我們認(rèn)為完善產(chǎn)品信息披露既是對公眾有效的保險(xiǎn)知識的教育，也是從源頭規(guī)范主體行為降低潛在糾紛的有力保障。壽險(xiǎn)方面：曙光初破水，改革始見微。壽險(xiǎn)改革成效初顯，開門紅應(yīng)對積極，隊(duì)伍規(guī)模企穩(wěn)，隊(duì)伍質(zhì)態(tài)提升；產(chǎn)險(xiǎn)方面：車險(xiǎn)市場高景氣延續(xù)，頭部險(xiǎn)企承保利潤有望迎來量價(jià)齊升。個(gè)股推薦順序：中國人壽、中國太保、中國平安、中國財(cái)險(xiǎn)。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：信息披露透明化后產(chǎn)品溢價(jià)空間壓縮降低利潤率水平，現(xiàn)金價(jià)值全表披露后長期險(xiǎn)產(chǎn)品銷售難度明顯增加