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個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度實(shí)施已半年，本篇報(bào)告介紹了養(yǎng)老理財(cái)和各類(lèi)養(yǎng)老金產(chǎn)品的情況，重點(diǎn)分析了養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老目標(biāo)基金2023年上半年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。
　　個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施已半年，規(guī)模超180億元。目前我國(guó)養(yǎng)老體系主要由第一支柱承擔(dān)，第二支柱部分補(bǔ)充，第三支柱發(fā)展不足。2018年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推出稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等養(yǎng)老產(chǎn)品。23Q1養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)模分別為1005、859和336億元；21年末稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6億元。2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地，23Q1個(gè)人養(yǎng)老金繳存規(guī)模182億元，涵蓋個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)、保險(xiǎn)、基金和儲(chǔ)蓄存款四類(lèi)。根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，目前存續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)18只，個(gè)人養(yǎng)老金基金151只，個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄存款465只，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品32只。
　　個(gè)人養(yǎng)老金基金都是存量養(yǎng)老目標(biāo)基金新增的Y類(lèi)份額，相較于之前推出的個(gè)人養(yǎng)老目標(biāo)基金，Y類(lèi)份額的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)率、托管費(fèi)率更加優(yōu)惠，平均管理費(fèi)率、托管費(fèi)率基本上是養(yǎng)老目標(biāo)基金初始基金的一半。個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄存款含部分特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。根據(jù)某股份行APP，其個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可購(gòu)買(mǎi)的1年期、2年期、3年期、5年期儲(chǔ)蓄存款利率分別為2.15%、2.55%、3.15%和3.15%。
　　2023年上半年，養(yǎng)老理財(cái)業(yè)績(jī)表現(xiàn)相對(duì)較好。23Q1養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老目標(biāo)基金規(guī)模分別為1005和859億，規(guī)模相當(dāng)。養(yǎng)老理財(cái)以長(zhǎng)期限封閉式固收類(lèi)為主，養(yǎng)老目標(biāo)基金全部為開(kāi)放式混合類(lèi)。從費(fèi)率來(lái)看，養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠骄芾碣M(fèi)率、托管費(fèi)率分別為0.08%和0.02%，顯著低于養(yǎng)老目標(biāo)基金的0.74%和0.17%。2023年上半年，51只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率為5.05%，所有產(chǎn)品均錄得正收益，而237只養(yǎng)老目標(biāo)基金平均年化收益率僅0.13%。2023年上半年，養(yǎng)老理財(cái)業(yè)績(jī)排名TOP10的產(chǎn)品中，建信理財(cái)包攬前三，業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)異。
　　從前十大持倉(cāng)來(lái)看，養(yǎng)老理財(cái)主要配置非標(biāo)、債券和資管產(chǎn)品。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)，47只已披露23Q1季報(bào)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，前十大持倉(cāng)合計(jì)規(guī)模為442億，約占47只產(chǎn)品投資資產(chǎn)規(guī)模的44%。其中，主要持有非標(biāo)、債券以及資管產(chǎn)品，規(guī)模分別為165、116和150億元，占投資資產(chǎn)比重分別為16.2%、11.4%和14.8%。前十大持倉(cāng)債券中，銀行二級(jí)資本債、永續(xù)債規(guī)模分別為18和20億元。
　　個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品保本保收益，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好極低的投資者；個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品投資期限偏長(zhǎng)，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、有長(zhǎng)期投資需求的投資者；個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品適合中低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者；個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品短期受市場(chǎng)波動(dòng)影響大，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較高的投資者。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：本報(bào)告全部基于理財(cái)公司官網(wǎng)、中國(guó)理財(cái)網(wǎng)以及第三方客觀數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，亦不構(gòu)成投資建議。