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專注小微普惠金融，深耕浙江，輻射長(zhǎng)三角。前身臺(tái)州市泰隆城市信用社成立于1993年，2006年8月改制為浙江泰隆商業(yè)銀行。公司自成立之初就始終堅(jiān)持小微金融服務(wù)商市場(chǎng)定位，2022年末公司貸款100萬(wàn)元以下客戶戶數(shù)占比91.1%。2022年末機(jī)構(gòu)數(shù)合計(jì)393家（不包括村鎮(zhèn)銀行），覆蓋了浙江、上海和蘇州。期末總資產(chǎn)3770億元，貸款總額2394億元，其中臺(tái)州市貸款占25.7%，浙江省其他區(qū)域占52.3%，上海市占11.6%，江蘇省占5.7%。長(zhǎng)三角民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，公司小微業(yè)務(wù)空間廣闊。
　　臺(tái)州市是“溫臺(tái)模式”發(fā)祥地，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)繁榮，培育了一批優(yōu)質(zhì)小微銀行。臺(tái)州市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，已成為中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鮮活樣本。2021年末臺(tái)州市私營(yíng)企業(yè)法人單位5.75萬(wàn)家，占全部工業(yè)法人單位數(shù)的93.8%；規(guī)模以上私營(yíng)工業(yè)企業(yè)增加值占65.2%，中小微企業(yè)工業(yè)增加值占76.4%?；钴S的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)培育出了泰隆銀行、臺(tái)州銀行以及民泰銀行等一批優(yōu)質(zhì)小微銀行。
　　在實(shí)踐中總結(jié)出一套以“三品三表”、“兩有一無(wú)”為特色的小微信貸技術(shù)。當(dāng)前除了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采用純線上模式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)小微業(yè)務(wù)多采用“線下+線上”相融合的模式，只是不同金融機(jī)構(gòu)依托自身的資源稟賦和服務(wù)客群等因素，在實(shí)踐中線下模式和線上模式各有側(cè)重。
　　泰隆銀行專注小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，業(yè)務(wù)模式更側(cè)重線下實(shí)地調(diào)研，但近年來(lái)也在積極推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)，經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)控能力不斷增強(qiáng)。公司多年來(lái)持續(xù)深化社區(qū)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)小微客群的充分下沉和批量化作業(yè)。在長(zhǎng)期實(shí)踐中總結(jié)出了“三品三表”、“兩有一無(wú)”的小微信貸技術(shù)，攻克了小微企業(yè)信息不對(duì)稱和缺少抵押物的難題。2022年末公司貸款戶均規(guī)模41.7萬(wàn)元，信保類貸款占88%，且長(zhǎng)期維持了低不良率。
　　近年來(lái)凈息差大幅收窄，但規(guī)模維持較好增長(zhǎng)且資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異，盈利能力仍處在較好水平。由于利率市場(chǎng)化深化，以及近幾年受減費(fèi)讓利政策導(dǎo)向、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等影響，公司凈息差大幅下行。但公司在長(zhǎng)期實(shí)踐中摸索出了一套優(yōu)異小微業(yè)務(wù)模式，規(guī)模增長(zhǎng)較好，不良率長(zhǎng)期維持在低位，因此盈利能力在銀行業(yè)中仍處在較好水平。面對(duì)新的局勢(shì)，泰隆銀行積極尋求變革方向，一是圍繞大行沒(méi)有深耕的領(lǐng)域繼續(xù)下沉，大力支持普惠金融。二是謀求綜合化金融模式轉(zhuǎn)型，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
　　投資建議：維持行業(yè)“超配”評(píng)級(jí)。建議關(guān)注專注中小微企業(yè)的常熟銀行、瑞豐銀行、張家港行和蘇農(nóng)銀行等。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇低于預(yù)期，政策利率超預(yù)期下調(diào)等。