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■汽車金融服務(wù)助力產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈重塑。從需求端看，我國汽車市場(chǎng)步入“存量時(shí)代”，增換購需求將主導(dǎo)未來市場(chǎng)；從供給端來看，智能電動(dòng)汽車將重塑產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，即從聚焦“制造”轉(zhuǎn)向“制造+服務(wù)”的集成。汽車金融服務(wù)對(duì)刺激汽車消費(fèi)、加速行業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈重塑具有重要的推動(dòng)作用。
　　■汽車零售金融空間廣闊，競爭格局或?qū)⒅厮堋Ｎ覈嚵闶劢鹑谑袌?chǎng)規(guī)模仍有增長空間：一是我國汽車金融服務(wù)在產(chǎn)業(yè)鏈中利潤占比小于11%，相較成熟汽車市場(chǎng)的23%仍有較大差距；二是2022年我國汽車零售金融滲透率為51.5%，相比海外成熟市場(chǎng)的70%還存在較大提升空間；三是女性和Z世代用戶有望成為汽車零售金融市場(chǎng)新增量。此外，新能源車銷量前15的車企中有5家沒有汽車金融公司，且隨著自主品牌新能源車崛起，汽車零售金融格局或?qū)⒅厮?，商業(yè)銀行一方面可以積極拓展汽車零售金融業(yè)務(wù)，另一方面或可擇優(yōu)參與車企新設(shè)汽車金融公司。
　　■汽車流通模式變革，催生汽車金融新場(chǎng)景。流通渠道變革在新能源時(shí)代成為必然，由此催生汽車金融服務(wù)的新場(chǎng)景：一是購車過程中“購車人→車企”的資金交易頻度將大幅提升，車企將面臨大量交易識(shí)別、自動(dòng)對(duì)賬和資金管理等新的結(jié)算訴求；二是購車線上化促進(jìn)汽車金融服務(wù)的線上化；三是汽車金融服務(wù)需求趨于多元化。商業(yè)銀行的金融服務(wù)比汽車金融公司更多元，應(yīng)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)抓住流通模式變革的窗口期。
　　■智能電動(dòng)趨勢(shì)下，汽車服務(wù)金融向“車生態(tài)”延伸。得益于電動(dòng)化、5G通信、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及AI等技術(shù)的成熟，由軟件定義的汽車將超越其交通運(yùn)輸?shù)幕A(chǔ)功能而成為移動(dòng)智能終端，圍繞汽車服務(wù)與空間的消費(fèi)場(chǎng)景和創(chuàng)新商業(yè)模式將不斷涌現(xiàn)，如充換電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和運(yùn)營、自動(dòng)駕駛逐漸成熟后智慧出行以及退役動(dòng)力電池逐步起量等，商業(yè)銀行可與產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)圍繞“車生態(tài)”挖掘汽車服務(wù)金融的新場(chǎng)景。
　　■業(yè)務(wù)建議及風(fēng)險(xiǎn)提示。（本部分有刪減，招商銀行各部如需報(bào)告原文，請(qǐng)參照首頁方式聯(lián)系研究院）