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金融信創(chuàng)及海外高景氣，公司積極布局個(gè)貸不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)
　　宇信作為銀行IT領(lǐng)域龍頭企業(yè)，主業(yè)受益于金融信創(chuàng)的加速推進(jìn)；公司海外業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)幾年布局也開始進(jìn)入收獲期。此外，公司積極布局個(gè)貸不良資產(chǎn)處置新領(lǐng)域。12月23日，宇信與廈門資產(chǎn)管理有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在個(gè)貸不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造金融+科技的標(biāo)桿組合。我們預(yù)計(jì)公司2023-2025年EPS分別為0.54/0.71/0.92元，對(duì)應(yīng)PE分別30倍/23倍/18倍，可比公司2024年平均PE為28倍（Wind），給予公司2024年目標(biāo)PE28倍，對(duì)應(yīng)目標(biāo)價(jià)為19.83元，給予買入評(píng)級(jí)。
　　個(gè)貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及流通領(lǐng)域：起步階段，藍(lán)海市場(chǎng)
　　根據(jù)公司公告，2021年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，批復(fù)同意銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心試點(diǎn)開展單戶的對(duì)公和個(gè)人批量不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，個(gè)貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓正式啟動(dòng)。2022年12月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)再次頒發(fā)《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》。2023年市場(chǎng)總體參與機(jī)構(gòu)達(dá)到千家以上，至此個(gè)貸不良資產(chǎn)處置供給方規(guī)模和相關(guān)流動(dòng)性進(jìn)一步提升。個(gè)貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓領(lǐng)域潛在空間廣闊，根據(jù)銀登中心披露信息：2021年銀登中心成交45單個(gè)貸不良資產(chǎn)包，未償本息合計(jì)48億；截至2023年12月14日，累計(jì)掛牌債轉(zhuǎn)本息突破1177億。
　　與廈門資管合作：科技賦能個(gè)貸不良處置全流程
　　廈門資管是廈門市唯一一家、福建省第二家經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)備案可從事金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量收購(gòu)與處置業(yè)務(wù)的地方資產(chǎn)管理公司。宇信與廈門資管將在特殊資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)方面進(jìn)行合作，如：處置管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化建設(shè)、運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行個(gè)貸不良資產(chǎn)投資、AI+大數(shù)據(jù)科技處置等。宇信將利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)個(gè)貸不良資產(chǎn)處置的數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化、智能化，在個(gè)貸不良處置各環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程管理和賦能，提升不良資產(chǎn)處置的規(guī)模，改善不良資產(chǎn)的催收、估值定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效率。
　　主業(yè)受益于金融信創(chuàng)加速推進(jìn)，海外創(chuàng)新業(yè)務(wù)邁入收獲期
　　公司自2022H2開始加大金融信創(chuàng)投入力度，將信創(chuàng)作為重要增長(zhǎng)方向，積極投入資源和能力。23H1公司信創(chuàng)集成營(yíng)收同比增長(zhǎng)50.32%。隨著金融信創(chuàng)從一般業(yè)務(wù)走向核心業(yè)務(wù)，公司通過(guò)大行、股份行積累的信創(chuàng)能力將會(huì)在中小銀行信創(chuàng)工作中發(fā)揮巨大作用。此外，經(jīng)過(guò)幾年布局，公司海外業(yè)務(wù)開始進(jìn)入收獲期，數(shù)字信貸、場(chǎng)景金融、數(shù)字渠道等解決方案在新加坡、柬埔寨、印尼等市場(chǎng)獲得較好反饋，已中標(biāo)相關(guān)訂單，明年有望實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：銀行IT支出規(guī)模低于預(yù)期；金融信創(chuàng)推進(jìn)節(jié)奏低于預(yù)期；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致毛利率下降