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事件：2024年11月27，國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布動(dòng)態(tài)，表示國(guó)家醫(yī)保局正在謀劃探索推進(jìn)醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能商業(yè)保險(xiǎn)公司、醫(yī)?；鹋c商業(yè)保險(xiǎn)同步結(jié)算以及其他有關(guān)支持政策，大力賦能商業(yè)保險(xiǎn)。
　　大力引導(dǎo)和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)差異化和精細(xì)化發(fā)展，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)供給有望迎來(lái)增量。國(guó)家醫(yī)保局表示，將出臺(tái)一系列政策，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和基本醫(yī)保差異化發(fā)展，更多支持包容創(chuàng)新藥和器械以及更多的差異化服務(wù)，吸引更多客戶(hù)投保。重點(diǎn)圍繞“醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能”和“醫(yī)?；鹋c商保同步結(jié)算”進(jìn)行推進(jìn)，我們認(rèn)為：1）一方面，支持政策利好險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，后續(xù)產(chǎn)品定價(jià)有望更為精確，更好地平衡好產(chǎn)品銷(xiāo)售和賠付，從而有助于險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、持續(xù)盈利，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利的“正向循環(huán)”；2）另一方面，醫(yī)保基金與商保同步結(jié)算有望持續(xù)提升消費(fèi)者賠付體驗(yàn)，尤其是醫(yī)保結(jié)算和商保賠付銜接優(yōu)化將有望提升理賠效率，助力險(xiǎn)企降本增效，同時(shí)直付服務(wù)也有望納入到更多健康險(xiǎn)產(chǎn)品中從而增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有望迎來(lái)重塑，四大主線(xiàn)推進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展。我們認(rèn)為，當(dāng)前百萬(wàn)醫(yī)療為代表的醫(yī)療險(xiǎn)仍存在同質(zhì)化較嚴(yán)重、就醫(yī)理賠體驗(yàn)不佳等問(wèn)題，隨著醫(yī)保數(shù)據(jù)和醫(yī)?；鹳x能，商業(yè)保險(xiǎn)有望更好地定位于優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的觸達(dá)通道：1）沿著醫(yī)療資源可及性的角度，行業(yè)有望重點(diǎn)發(fā)展中高端醫(yī)療險(xiǎn)，比如就醫(yī)范圍在公立醫(yī)院基礎(chǔ)上拓展至特需和國(guó)際醫(yī)療部的中端醫(yī)療，以及就醫(yī)范圍拓展至私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高端醫(yī)療等；2）沿著保障期限和人群拓展的角度：醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能有望推動(dòng)險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)中長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和次標(biāo)體保險(xiǎn)，中長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)有望緩解“投保難”問(wèn)題，尤其是長(zhǎng)期費(fèi)率可調(diào)型產(chǎn)品和次標(biāo)體將提升中老年、次標(biāo)體客戶(hù)的投保選擇和可持續(xù)性；3）沿著醫(yī)藥、醫(yī)療等相關(guān)配套藥物、器械和服務(wù)的角度：特藥險(xiǎn)等險(xiǎn)種有望迎來(lái)增量，涵蓋院外先進(jìn)藥、高端醫(yī)療器械等拓展責(zé)任的產(chǎn)品有望幫助消費(fèi)者滿(mǎn)足對(duì)于優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的需求；4）沿著賠付和支付體驗(yàn)角度：醫(yī)?；鸷蜕瘫Ｍ浇Y(jié)算或有望進(jìn)一步提升直付的便捷性和覆蓋面，頭部險(xiǎn)企中高端醫(yī)療開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售或有望加速。
　　整體來(lái)看，商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付占比個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出仍較低，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，我國(guó)共有157家保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)承保8億人次，過(guò)去5年商業(yè)健康保險(xiǎn)為患病人群累計(jì)支付1.7萬(wàn)億的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2023年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入約9000億元，但整體賠付率仍有待提高。近期國(guó)家醫(yī)保局連續(xù)召開(kāi)座談會(huì)，推進(jìn)醫(yī)保平臺(tái)對(duì)接和數(shù)據(jù)賦能工作，商業(yè)保險(xiǎn)有望進(jìn)一步深入?yún)⑴c多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。截止2024年1-9月保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入6407億元，同比+6.71%，相比壽險(xiǎn)（yoy+18.37%）仍有較大增長(zhǎng)空間。
　　投資建議：醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能下的商業(yè)健康險(xiǎn)有望迎來(lái)發(fā)展第二曲線(xiàn)，行業(yè)有望進(jìn)一步回歸保障本源，根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整。政策支持下，頭部險(xiǎn)企有望憑借更強(qiáng)的綜合開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)能力更為受益，建議關(guān)注中國(guó)太保、中國(guó)平安、中國(guó)人壽、眾安在線(xiàn)、中國(guó)人保。
　　風(fēng)險(xiǎn)提示：政策落地不及預(yù)期，險(xiǎn)企改革不及預(yù)期，居民收入增長(zhǎng)不及預(yù)期。