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2025年，正處“十四五”規(guī)劃收官與“十五五”規(guī)劃謀篇的歷史交匯點，既是對過往五年金融服務實體經(jīng)濟成效的全面檢驗期，更是校準銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展航向、銜接中長期戰(zhàn)略的關鍵窗口期。此時立于年中節(jié)點回溯復盤，既是響應“穩(wěn)增長、防風險、促轉型”宏觀部署的必然要求，亦是銀行業(yè)破解“息差收窄、風險承壓、轉型攻堅”多重挑戰(zhàn)的現(xiàn)實需要。
　　2025年上半年，全球經(jīng)濟復蘇呈“分化加劇、風險交織”態(tài)勢，為中國銀行業(yè)帶來復雜外部挑戰(zhàn)。地緣政治沖突持續(xù)擾動全球產(chǎn)業(yè)鏈與供應鏈穩(wěn)定，多邊貿(mào)易體制面臨單邊主義沖擊，部分發(fā)展中經(jīng)濟體主權債務風險集中暴露，疊加主要發(fā)達經(jīng)濟體需求放緩，全球經(jīng)濟增長動能邊際減弱。主要發(fā)達經(jīng)濟體貨幣政策“異步調(diào)整”：美聯(lián)儲降息，歐洲和日本維持寬松，全球利率中樞分化加劇國際資本流動與匯率波動，加大銀行跨境資產(chǎn)配置、匯率風控難度。全球通脹雖回落但仍高位運行，能源、服務類通脹粘性推升企業(yè)成本并加大融資需求不確定性。與此同時，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革縱深推進，人工智能、綠色低碳等領域技術突破與應用加速，為全球經(jīng)濟注入結構性增長活力，也為銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇。
　　回望國內(nèi)，中國銀行業(yè)發(fā)展面臨外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境持續(xù)改善的有利條件。2025年上半年我國GDP同比增長5.3%，增速優(yōu)于市場預期，經(jīng)濟持續(xù)恢復向好。經(jīng)濟結構優(yōu)化升級提速，新質(zhì)生產(chǎn)力加速培育，數(shù)字經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟等新動能蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設扎實推進，為銀行業(yè)務拓展與資產(chǎn)質(zhì)量改善筑牢根基。在宏觀政策方面，適度寬松的貨幣政策持續(xù)發(fā)力、適時加力，強化逆周期調(diào)節(jié)，發(fā)揮總量與結構雙重功能，保持流動性充裕；更加積極的財政政策靠前發(fā)力、持續(xù)用力，通過提高赤字率、擴大政府債券規(guī)模加力提效。兩大政策強化協(xié)同配合，形成合力，共同擴大內(nèi)需、穩(wěn)定預期。金融監(jiān)管持續(xù)深化，引導信貸資源進一步加大對科技創(chuàng)新、綠色低碳、普惠小微等國民經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度；同時，房地產(chǎn)、地方債務相關風險持續(xù)化解，“穩(wěn)增長”和“防風險”取得更好平衡?；谏鲜鲇欣蛩兀袊y行業(yè)有望實現(xiàn)全年業(yè)績增長和風險防控目標。機遇與挑戰(zhàn)并存，中國銀行業(yè)仍然面臨多重結構性挑戰(zhàn)的考驗。一方面，內(nèi)需復蘇動能不足，消費與投資增長承壓，導致部分行業(yè)及中小企業(yè)經(jīng)營困難，有效信貸需求修復緩慢，不僅制約銀行資產(chǎn)擴張，更使零售貸款等領域不良率抬頭，資產(chǎn)質(zhì)量面臨前瞻壓力。另一方面，市場利率下行周期中，資產(chǎn)端收益率受LPR下調(diào)與存量房貸重定價雙重壓制，而存款定期化趨勢延緩負債成本改善，形成“資產(chǎn)收益降幅大于負債成本降幅”的剪刀差，凈息差持續(xù)收窄，行業(yè)盈利能力普遍承壓，且不同類型銀行分化加劇。此外，房地產(chǎn)風險雖在持續(xù)出清，但仍是新發(fā)不良貸款的主要來源，地方債務化解則面臨可持續(xù)性考驗，兩類風險均需銀行計提充足撥備以應對；金融科技公司跨界競爭持續(xù)加劇，傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式與創(chuàng)新能力面臨考驗；伴隨金融監(jiān)管的持續(xù)強化，銀行需要苦練內(nèi)功，進一步提升公司治理、風險管理、內(nèi)控合規(guī)體系的健全性和有效性。
　　在復雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，我國銀行業(yè)2025年上半年依然展現(xiàn)出較強的韌性與活力，在金融體系中持續(xù)發(fā)揮中流砥柱作用，助力實體經(jīng)濟穩(wěn)增長、調(diào)結構、防風險，以金融力量支持科技創(chuàng)新、綠色低碳轉型和新質(zhì)生產(chǎn)力培育。截至6月末，商業(yè)銀行本外幣總資產(chǎn)達402.9萬億元，同比增長8.9%，規(guī)模穩(wěn)步擴張；不良貸款率1.49%，較上年持續(xù)改善，撥備覆蓋率升至211.97%，風險抵補能力夯實。隨著《商業(yè)銀行資本管理辦法》的持續(xù)推進，財政部對國有大行注資補充資本，樣本銀行資本充足率等多項指標保持穩(wěn)定，資本管理水平和風險抵御能力有所增強。與此同時，中國銀行業(yè)錨定服務實體經(jīng)濟本源，精準對接“五篇大文章”需求，科技型中小企業(yè)貸款余額同比增長22.9%、綠色貸款余額同比增長14.4%、普惠小微企業(yè)貸款余額同比增長12.3%。總體來看，商業(yè)銀行總資產(chǎn)平穩(wěn)增長，信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，風險抵補能力整體充足，展現(xiàn)出良好的運行態(tài)勢和發(fā)展韌性。
　　我國銀行業(yè)上半年取得的成績值得肯定，但存在的隱憂仍不容忽視。從盈利能力來看，上半年商業(yè)銀行凈息差1.42%，同比下降0.12個百分點，再創(chuàng)歷史新低。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，2025年上半年房地產(chǎn)等領域風險持續(xù)出清，但零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量承壓明顯，個人經(jīng)營貸、消費貸不良率普遍上升