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《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式落地，明確了支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管管理等要求，也引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益，既有助于推動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，優(yōu)化行業(yè)格局；又通過(guò)優(yōu)化支付業(yè)務(wù)分類，有助防范監(jiān)管空白、避免監(jiān)管套利和促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。
　　▍事項(xiàng)：2023年12月，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)簽署國(guó)務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），自2024年5月1日起施行，對(duì)此點(diǎn)評(píng)如下：
　　▍政策背景：順應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，適應(yīng)支付行業(yè)變化。2010年央行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，奠定了非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）的監(jiān)管基礎(chǔ)，隨著國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的迅速發(fā)展，《管理辦法》的部分監(jiān)管內(nèi)容滯后于行業(yè)變化，亟待修訂調(diào)整。2021年1月，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》，以條例形式提升支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)，進(jìn)一步規(guī)范支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。近年來(lái)，黨的二十大報(bào)告和中央金融工作會(huì)議提出依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，在充分吸收采納社會(huì)意見(jiàn)后，此次《條例》正式稿明確了支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管管理等，也引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益。
　　▍政策內(nèi)容：支付管理細(xì)化，關(guān)注行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)分類與加強(qiáng)用戶權(quán)益保障等新表述。結(jié)合《條例》具體內(nèi)容重點(diǎn)關(guān)注：
　　1）嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。嚴(yán)格按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，重點(diǎn)包括：①明確支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，如注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，且為實(shí)繳貨幣資本；②公司名稱、注冊(cè)資本等重大事項(xiàng)變更也需實(shí)施許可管理；③建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制，并明確機(jī)構(gòu)解散應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算，清算過(guò)程受央行監(jiān)督。
　　2）優(yōu)化支付業(yè)務(wù)分類。此前《管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類，此次《條例》從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，將支付業(yè)務(wù)劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類，新業(yè)務(wù)分類具有更好的擴(kuò)展性，能結(jié)合行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新，將各種新型支付渠道、支付方式統(tǒng)一納入監(jiān)管，從而防范監(jiān)管空白、避免監(jiān)管套利和促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。
　　3）明確業(yè)務(wù)管理要求。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，壓實(shí)支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等責(zé)任，重點(diǎn)包括：①明確從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得向用戶支付其支付賬戶余額或預(yù)付資金余額有關(guān)的利息等收益；②明確支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保；③明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立持續(xù)有效的用戶盡職調(diào)查制度，自行完成特約商戶盡職調(diào)查、支付服務(wù)協(xié)議簽訂、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等業(yè)務(wù)活動(dòng)；④不得實(shí)施壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，妨害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。
　　4）加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)；要求支付機(jī)構(gòu)保障用戶資金安全和信息安全，不得將相關(guān)核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求；要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)；要求支付機(jī)構(gòu)履行投訴處理主體責(zé)任等。
　　▍政策展望：實(shí)施細(xì)則和其他配套文件或?qū)㈥懤m(xù)落地?！稐l例》正式稿作為支付行業(yè)新的監(jiān)管基礎(chǔ)文件，將支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，下階段仍有多項(xiàng)內(nèi)容有待實(shí)施細(xì)則或配套文件明確：①儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類業(yè)務(wù)的具體分類方式和準(zhǔn)入要求，新舊業(yè)務(wù)類型銜接過(guò)渡規(guī)定；②支付業(yè)務(wù)許可、處罰等具體程序；③支付機(jī)構(gòu)的分類評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，包括系統(tǒng)重要性支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)則；④對(duì)照《條例》規(guī)定，現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理等。
　　▍政策影響：推動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，有利于行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，央行通過(guò)推動(dòng)備付金集中存管、斷直連、督促大型支付平臺(tái)企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改等監(jiān)管措施，已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)了對(duì)于支付業(yè)務(wù)通道、資金、數(shù)據(jù)的綜合化、全方位監(jiān)管。本次《條例》出臺(tái)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)：1）推動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，有助行業(yè)格局優(yōu)化?！稐l例》嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，處罰措施的明確亦暢通了行業(yè)退出機(jī)制，有望加速不合規(guī)機(jī)構(gòu)的出清，推動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。2）避免監(jiān)管套利，有利于行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。新的業(yè)務(wù)分類將各種支付渠道、支付方式統(tǒng)一納入監(jiān)管，提高了市場(chǎng)的公平性和透明度，舊分類下部分不完善的監(jiān)管套利漏洞和監(jiān)管空白有望得到改善，有利于行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和良性競(jìng)爭(zhēng)。
　　▍風(fēng)險(xiǎn)因素：支付行業(yè)監(jiān)管與行業(yè)政策超預(yù)期變化；支付交易規(guī)模大幅減少；支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。