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支撐評(píng)級(jí)的要點(diǎn)
    根據(jù)我們的測(cè)算，民生銀行4 季度的凈息差環(huán)比下降25 個(gè)基點(diǎn)。貸款的重新定價(jià)是導(dǎo)致息差下行的原因之一，但同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張可能是更為主要的原因。4 季度同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較3 季度末增長(zhǎng)了40%，增幅高達(dá)3,030 億，其中主要是買入返售資產(chǎn)（以票據(jù)和信托受益權(quán)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)是主要增長(zhǎng)點(diǎn)）。
    2012 年4 季度，民生銀行的不良貸款上升偏快。4 季度單季度不良貸款余額上升8.6 億元，不良貸款率環(huán)比上升4 個(gè)基點(diǎn)到0.76%。上升幅度都是09 年以來(lái)增幅最高的一個(gè)季度。此外，該行逾期貸款的數(shù)量較6 月末也在增加，從168 億增長(zhǎng)到189 億。
    4 季度民生銀行的小微企業(yè)貸款繼3 季度后繼續(xù)加速擴(kuò)張。4 季度新增小微貸款364 億，余額達(dá)到3170 億，占總貸款的23%。
    由于不良貸款的上升，民生銀行撥貸比和撥備覆蓋率環(huán)比有所下降，分別由3 季度末的2.44%和339.2%下降至2.39%和314.5%。
    2012 年末，民生銀行的總資本充足率和核心資本充足率分別降至10.75%和8.13%，資本金壓力仍然較大。