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    消費(fèi)信貸的提供者，錯(cuò)位在哪？我們簡(jiǎn)單的把市場(chǎng)上消費(fèi)信貸的提供者分一分類：1）第一類是銀行的消費(fèi)貸款，現(xiàn)在基本上每個(gè)銀行都有xx 貸、xx 通這種純信用產(chǎn)品，它們的客群是部分收入較高行業(yè)的白領(lǐng)，額度最高可達(dá)到三、五十萬(wàn)，年利率在基準(zhǔn)上浮30%約5.65%；2）第二類是銀行的信用卡，普卡額度從幾千塊到5 萬(wàn)塊不等，除了正常的刷卡有個(gè)20-50 天的免息期以外，還可以提供賬單分期、現(xiàn)金分期，分期的利率年化也在9%以上；3）第三類是傳統(tǒng)的銀行系消費(fèi)金融公司，線下審核方式和銀行無(wú)異，額度最高可以20 萬(wàn)，借款人的平均貸款額度接近2 萬(wàn)，期限約2 年，利率15%左右；4）第四類是產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司，它們提供消費(fèi)信貸的主要目的是多賣(mài)出一些產(chǎn)品，年化利率比信用卡略低一點(diǎn)不到9%；5）第五類是互聯(lián)網(wǎng)系的，有阿里花唄、京東白條，還有馬上消費(fèi)金融、二三四五與消費(fèi)金融公司合作的這種模式，額度幾千塊錢(qián)。像二三四五的平均額度只有1000 多塊，平均期限連1 個(gè)月都不到，但利率會(huì)比較高，月息超過(guò)3%，另外還會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。
    消費(fèi)貸利率有高有低，期限有長(zhǎng)有短，滿足不同客群需求。有了上面消費(fèi)貸供給的分類，我們?cè)侔研枨蠖艘卜謧€(gè)類：1）對(duì)于借幾萬(wàn)十幾萬(wàn)甚至更多的人，可能是要裝修、買(mǎi)車(chē)位、買(mǎi)車(chē)，他們可以是銀行消費(fèi)貸款和銀行系消費(fèi)金融公司的客戶，借款期限可以長(zhǎng)達(dá)2-3 年，利率也不算太高，客戶也能承受；2）對(duì)于借大幾千到一兩萬(wàn)的人，可能是要買(mǎi)些家電、3C 數(shù)碼或者是先墊個(gè)房租，他們可以是信用卡、銀行系和產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司的客戶，利率相對(duì)偏高一些，借款期限可能就在幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)分期還清；3）對(duì)于只借小幾千甚至1、2千的人，費(fèi)用年化后看似不得了，但一般只借1 個(gè)來(lái)月，所以實(shí)際每天的利息只有2、3 塊錢(qián)，他們的需求可能是手頭上現(xiàn)金用完了，臨時(shí)救個(gè)急，等到下個(gè)月工資發(fā)下來(lái)就還上。
    消費(fèi)金融深度足夠，同層次競(jìng)爭(zhēng)談之尚早。中國(guó)信用卡發(fā)卡量4.65 億張，去掉沒(méi)激活的，再除去一個(gè)人同時(shí)持有2 張卡以上，信用卡實(shí)際覆蓋的人數(shù)還不到2 億人，尤其是廣東、四川、河南、廣西、湖南這些人口大省，沒(méi)有信用卡的人群高達(dá)60%左右，這些人的金融服務(wù)需求怎么辦？與其讓那些不正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)鉆了空子，造成一些社會(huì)負(fù)面影響，還不如讓正規(guī)機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)這塊空白?，F(xiàn)金貸的清理整頓，不是消費(fèi)金融行業(yè)下坡的開(kāi)始，而是正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)的春天來(lái)了。
    風(fēng)險(xiǎn)提示：貸款增速不及預(yù)期、壞賬率大幅上升。