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事件:國家醫(yī)療保障局近期起草了《國家金融監(jiān)督管理總局與國家醫(yī)療保障局關(guān)于推進商業(yè)健康保險信息平臺與國家醫(yī)療保障信息平臺信息共享的協(xié)議（征求意見稿）》。
　　醫(yī)保與商業(yè)保險信息共享綱領(lǐng)性文件出臺，基本原則和目標(biāo)、合作領(lǐng)域、合作方式已基本明確
　　1）基本原則和目的：明確金融監(jiān)管總局和醫(yī)保局要在“十四五”期間分步建成流程規(guī)范、制度完善、技術(shù)先進的信息共享機制，有效整合分析醫(yī)保數(shù)據(jù)，支持基本醫(yī)保與保險業(yè)銀行業(yè)緊密合作，在服務(wù)能力、風(fēng)險管控和信息化建設(shè)等方面實現(xiàn)合作共贏，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。
　　2）合作領(lǐng)域：包括歷史數(shù)據(jù)分析、藥品等目錄、投保理賠情況信息共享等多個方面，涉及六大領(lǐng)域，①大病保險、長護險等政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信息共享；②基本醫(yī)保和商業(yè)健康險在藥品、醫(yī)用耗材和醫(yī)療服務(wù)項目等目錄以及定點醫(yī)藥機構(gòu)和醫(yī)護人員等方面的信息共享；③基本醫(yī)保和商業(yè)健康險歷史數(shù)據(jù)匯總分析的信息共享；④基本醫(yī)保和商業(yè)健康險在定點醫(yī)藥機構(gòu)支付結(jié)算情況的信息共享；⑤基本醫(yī)保參保報銷和商業(yè)健康險投保理賠情況的信息共享；⑥雙方同意的其他領(lǐng)域。
　　3）合作方式：根據(jù)保險公司、銀行等金融機構(gòu)、各級醫(yī)保部門和相關(guān)行業(yè)組織在具體應(yīng)用場景下的信息查詢和使用需求，依托商業(yè)健康保險信息平臺和國家醫(yī)療保障信息平臺，通過總對總對接，以適當(dāng)方式進行信息共享。
　　醫(yī)保數(shù)據(jù)共享是保險產(chǎn)品供給側(cè)改革的關(guān)鍵，商業(yè)健康險發(fā)展空間有望加速兌現(xiàn)
　　1）從需求側(cè)看，“帶病體”人群數(shù)量增加，醫(yī)療保障難題亟待商保解決。長期以來，為降低逆選擇風(fēng)險，我國健康險承保對象基本限定為健康人群，最需健康保障的“非標(biāo)體”被拒之門外。據(jù)麥肯錫分析，2020年我國“帶病體”保險保費約500億元，僅占當(dāng)年健康險保費的5%，而“帶病體”人群年醫(yī)療支出約為2.5-3萬億元，占醫(yī)療總支出的60%，可見“帶病體”人群保障缺口較為突出。且隨著老齡化加速與疾病年輕化的發(fā)展，預(yù)計未來帶病體人群將持續(xù)增長。
　　2）從供給側(cè)看，醫(yī)療數(shù)據(jù)缺乏已成為阻礙我國健康險創(chuàng)新的最大痛點。保險業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，尤其是商業(yè)健康險產(chǎn)品的開發(fā)更需海量醫(yī)療數(shù)據(jù)支持，但當(dāng)前我國保險數(shù)據(jù)與醫(yī)療數(shù)據(jù)尚未打通，健康險精準(zhǔn)定價難以實現(xiàn)，制約產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新，也因此導(dǎo)致我國以慢病體為主的最需要健康險保障的非標(biāo)群體很難獲取健康險保障。
　　3）當(dāng)前我國重疾險整體承壓，數(shù)據(jù)要素共享的落地，將直接打開保險產(chǎn)品保障范圍的邊界，在短期內(nèi)加速險企產(chǎn)品創(chuàng)新步調(diào)，醫(yī)療、長期護理和失能等醫(yī)療數(shù)據(jù)密集型的險種將成為驅(qū)動健康險增長的新動能。
　　長期來看，政策導(dǎo)向下，醫(yī)保數(shù)據(jù)共享有望實現(xiàn)由淺至深的過程，隨著共享程度的開放，有望多場景賦能保險行業(yè)，實現(xiàn)更精細(xì)化經(jīng)營。1）核保端：醫(yī)療數(shù)據(jù)+智能算法，保險公司可對被保險人進行更全面、精確的評估，降低騙保風(fēng)險。2）理賠端：若醫(yī)保數(shù)據(jù)共享可以為保險公司提供被保險人的醫(yī)療歷史記錄、就診信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，保險公司可更快速地核實被保險人的醫(yī)療情況，大大簡化理賠流程，甚至實現(xiàn)在出院時與基本醫(yī)保同步結(jié)算（當(dāng)前部分城市如浙江杭州惠民保可實現(xiàn)），提高理賠結(jié)算的效率。3）醫(yī)療費用管控：有效識別和控制不合理醫(yī)療費用，助力醫(yī)療費用管控的實現(xiàn)。
　　風(fēng)險提示：醫(yī)保數(shù)據(jù)開放程度不及預(yù)期；居民保障需求釋放不及預(yù)期；數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。